投保体检，这些关键点你要注意

长江日报大武汉客户端9月2日讯（通讯员周晶晶）很多咨询保险的朋友，往往会在购买前存在各种疑惑，比如投保前要不要先去体检？体检是不是等同于健康告知？体检异常是不是会被拒保……今天，就来和大家聊聊体检与投保的那些事。

投保前，有必要先体检吗？

《保险法》第十六条规定：“订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”因此，保险消费者在投保前是要进行健康告知的，并且一定要如实告知，但是没有必要专门去做体检证明自己是健康的。当然，保险公司有时候也会主动要求被保险人先体检，通过某些特定项目的医学检查，辅助评估被保险人是否具备可保性。一般来讲主要是以下四种情况：

第一，被保险人累计保额超过保险公司的规定限额。保险公司都有免体检限额，如果投保超出一定额度，保险公司会要求被保险人体检。不同的地区、年龄、险种对免检保额也有不同的限制，具体根据投保的实际情况而定。

第二，客户健康告知异常。投保时，保险公司一般通过健康告知的形式了解被保险人的健康状况和既往病史等。对于投保前患过某种疾病或具有住院治疗史的，保险公司会根据病史情况评估，要求一部分被保险人通过体检的方式进一步了解其当前的健康状况。当然，不是所有疾病都会被要求体检，不同的保险公司和不同的保险产品都会有所差异。

第三，某些特定人群。比如年龄偏大、体重超重或有吸烟饮酒史的人群，或者查询到有理赔记录、拒保记录的人群，保险公司认为这类客户存在潜在风险，需要通过客户体检来更客观地评估承保风险。

第四，抽样体检。保险公司会随机抽取一定比例投保客户进行体检，被抽中的客户，无论健康状况好坏、保额高低，都需要体检，这是保险公司的一种风控手段。如果被选中，不妨当作一次免费体检体验吧。

体检是否就等同如实告知呢？

答案显而易见：不等同。即使被保险人进行了体检，仍需对保险公司的询问内容如实告知。体检是保险公司评估被保险人健康状况的辅助手段，但体检的项目与保险人询问的项目一般并不完全一致，因此不能免除投保人如实告知的义务。投保人未履行如实告知义务，可能会对保单承保、理赔结论产生直接影响。

“如实告知”还有两个常见误区。

误区一：认为“没有住过院，就可以不需要告知”。有些消费者认为没有住过院就代表自己身体健康，健康告知全是“否”。殊不知住院并不是判断疾病严重与否的唯一标准，更不能作为判断能否承保的条件。如乙型肝炎、甲状腺结节等临床上可能不采取特殊治疗，但可能会影响保险承保，因此必须如实告知。

误区二：“病好了，就不需要告知了”。这个观点也是错误的，投保时一般询问的是病史，即使已经结束治疗了，病史仍然是存在的，仍需要告知，特别是慢性病、重症病等，即使结束治疗了，也存在较高健康风险，对承保影响较大，如未如实告知将存在无法获赔的风险。

体检有异常，是否就不能顺利承保？

对于这个疑问，我们要先了解什么是核保。核保分析是一个综合且复杂的过程，不仅是考量被保险人的既往病史及健康状况，还需结合被保险人的年龄、性别、职业、生活环境、业余爱好、收入及财务状况、已有保障水平、投保险种、投保目的等综合考量。体检异常并不代表核保结果一定是拒保，还可能是以下几种情况。

第一，正常承保。若被保险人的健康异常没有增加保险公司的承保风险，比如普通感冒等一些轻微的疾病，仍可以按照健康体承保。

第二，加费承保。若被保险人的健康异常增加了保险公司的承保风险，但还在可控范围内，可以通过增加保费来承保。

第三，除外承保。一般多见于投保健康险，指保险公司对目前的健康风险造成的损失补偿不承担保险责任。例如有甲状腺结节的客户可能会被除外甲状腺的疾病保障。

最后，延期。若被保险人的健康状况不明，需等风险明确后再做出准确的评估，这时投保会被延期。