□楚天都市报极目新闻记者 徐蔚
当前不少消费者的投资理念逐渐偏向防守和稳健，如何提供一套能够有效抵御经济周期波动、实现稳定利益的资产管理方案成为市场的迫切需求。面对市场需求的变化，近期多家保险公司纷纷推出集安全性和成长性双重优势于一体的分红险产品。
据数据统计，四季度以来，截至目前，人寿保险共上新414款，其中分红型人寿保险157款，占比近四成。分红险适合哪些人群，投保需要注意哪些问题？记者采访业内人士，教您如何选择和避坑。
分红险占近四成席位
“让分红保险带你穿越周期”“闲钱理财推荐分红险”，自险企开启2025年“开门红”以来，关于分红险的宣传销售显著增多。
根据中国保险行业协会披露的数据，四季度以来，截至目前，人寿保险共上新414款，其中分红型人寿保险157款，占比为38%；年金保险共上新231款，其中分红型年金保险80款，占比为35%。
分红险，即分红型保险产品，是指保险公司将其分红业务实际经营成果优于评估假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。作为一种结合了保障与投资功能的保险产品，近年来在保险市场中越来越受到消费者的青睐。尤其是在预定利率下调、市场利率波动加剧的背景下，分红险的浮动收益特性显得尤为突出。今年，寿险业进入了预定利率“2时代”。其中，9月1日起，普通型保险产品预定利率上限降至2.5%；10月1日起，分红型保险产品预定利率上限为2%。
进入下半年，政策一端不断鼓励险企发展分红险产品，头部险企也纷纷表态将分红险产品作为未来重点发力的险种。有业内人士对记者表示，2024年以来，更多的人身险公司在加速推动分红险转型，分红险是未来一段时间行业的主要产品方向已经在业内形成了初步共识。
分红险适合哪些人群？
对保险公司而言，分红险是一款“进可攻、退可守”的保险产品，这与其弹性收益机制相关。
分红险产品的收益分为保证利益和保单红利两部分，其中，前者与分红险产品的预定利率相关，可以视作保险公司为客户提供的保底收益；后者即红利部分，取决于保险公司分红产品账户的经营情况，与分红险产品的结算利率相关。
哪些人群适合分红险？资深保险代理人孙雅杰接受极目新闻记者采访时表示，分红险适合希望为子女教育、自己养老等未来重要支出做储备的人群。“分红险的保障期限通常较长，且能够提供一定的收益增长潜力，因此它能够帮助投保人在未来实现财务目标。另外，分红险在保证基本收益的同时，还提供了分享保险公司经营成果的机会。虽然红利收益具有不确定性，但长期来看，优秀的保险公司往往能够实现较为稳定的分红。因此，对于既追求稳定收益又愿意承担一定风险的人来说，分红险也是一个不错的选择。”
那么，投保时需要注意些什么？孙雅杰指出，“保单红利分配具有不确定性。分红险有多少红利可以分配，这得看保险公司的经营状况，假如保险公司经营得好，那投保人就能够多拿一点分红。要是保险公司经营得不是很好，或者出现亏损了，那么投保人是有可能一分钱红利都没有的。”此外，分红险通常情况下会捆绑一些险种一起售卖，例如寿险、重疾险等，但有可能这份保障并不是投保人所需要的，所以大家要警惕。
在投保前，投保人应仔细阅读保险合同条款，了解产品的保障范围、红利分配方式、退保规定等关键信息，确保自己的权益得到充分保障。
