“背包银行”，里面装了什么？

7月，独龙江畔，一丛丛草果紧贴沃土生长，如同温润的红玛瑙。云南省怒江傈僳族自治州贡山独龙族怒族自治县独龙江乡巴坡村种植户王世荣蹲在林下查看挂果情况，满心踏实：“多亏农信社‘草果贷’托底，今年再次扩种。”一笔产业贷款，一间流动的“背包银行”，是云南普惠金融深耕边疆的生动缩影。

贷向哪？

聚焦特色优势产业

郁郁葱葱的草果，如今是独龙江群众公认的“绿色资产”，可早些年却让王世荣一筹莫展。

“发展产业必须要规模化，要规模化就需要足够的资金。”作为村里首批发展草果种植的农户，王世荣计划扩建示范基地、带动全村规模化种植，可政府配发的种苗有限，自主采购的资金缺口迟迟无法补齐。深山农户缺少厂房、房产等抵押物，贷款难成了扩种路上的“拦路虎”。

云南省农村信用社怒江农村商业银行股份有限公司贡山独龙江支行“背包银行”党员服务队背着业务资料、移动终端3次上门，快速完成核验、审批、放款。贷款如同及时雨，支撑王世荣迅速扩大了种植规模，如今巴坡全村草果种植面积突破2万余亩，小草果成了独龙江畔的“金果果”。

自2010年设立网点，贡山独龙江支行员工常年扎根峡谷乡村，走村入户累计发放贷款1138笔、投放资金8197.79万元，瞄准的重点产业就是草果；全行总授信12708.68万元，其中专属“独龙江共富贷”投放2552.30万元。持续精准滴灌，推动独龙江草果、独龙牛等产业从政策“输血”转向内生“造血”。

围绕云南“1+10+3”高原特色农业布局，普洱“咖啡贷”、弥勒“葡萄贷”相继落地。县域金融因地制宜、精准滴灌，山间果蔬、林下作物，依托金融扶持变成致富抓手。截至2026年5月末，云南省涉农贷款余额1.44万亿元，同比增长8.17%，金融活水持续激活乡村全面振兴动能。

咋增信？

创新多元信用体系

早些年，偏远地区群众发展产业双重受限：无有效抵押物、缺少信贷记录，融资难长期制约增收。

独龙江产业稳步发展，背后扎根村寨的农村信用体系功不可没。为破解困局，云南省农村信用社2019年在独龙江启动“整乡建档、独龙族整族授信”专项行动。18名员工立下军令状，39天徒步走遍全乡农户，逐户摸排家庭、产业、收支情况。

全覆盖走访后，全乡评定6个信用村、386户信用户，整体授信6000万元，建成怒江州首个“信用乡”，独龙族成为全国首个实现整族授信的直过民族。农户凭信用即可“一次授信、随用随取”，不用抵押担保，一纸信用评定成了群众致富的“通行证”。

在广袤的云岭大地，云南金融机构正将这一“信用红利”不断放大。

针对特色种植主体缺抵押、融资难问题，围绕县域特色产业布局，农业银行红河分行2024年创新推出纯信用产品“蓝莓贷”，适配蓝莓种苗、种植、冷链加工全产业链。该产品投放短期内破亿元，近3年累计为蓝莓产业放贷7亿元，现有贷款余额1.9亿元，纯信用贷款超8000万元。

从人工入户建档到数字化平台赋能，云南信用体系建设持续下沉。截至2025年12月末，全省评定信用户784.23万户、信用村8507个、信用乡镇946个，建档农户信用贷款余额达2912.83亿元。云南正以信用体系建设为普惠金融筑牢根基，让信用成为边疆群众“硬通货”。

咋服务？

多做送上门的金融

在独龙江乡，金融服务的形态一直在变。上世纪末，银行员工背着算盘、账本和干粮翻山越岭，那是第一代“背包银行”；如今，背包里装上了智能终端和便携打印机，火塘边的“金融夜校”里，不少乡亲学会了手机转账。而在暴雨冲毁江堤的日子里，银行员工在临时安置点搭起“帐篷银行”，更是解了受灾农户的燃眉之急。

山区群众不仅缺资金，更缺金融知识与操作能力。云南金融行业坚持主动下沉、上门送服务，深入边境村寨宣讲政策、普及反诈知识，补齐沿边服务短板。

在大理白族自治州宾川县，这种主动上门的服务化作了村口最热闹的“金融窗口”。富滇银行将普惠金融服务站开进农资店，村民白天买农资，傍晚就能在这里办业务、学金融。客户经理带着移动终端上门建档授信，手把手教村民使用手机银行，让老百姓真正“会用、敢用”金融服务。在迪庆藏族自治州独克宗古城，湖南创业者周婷正为客栈扩建资金发愁，工商银行迪庆分行客户经理吹批主动上门，两天便发放200万元“云旅民宿贷”，助她搭上了丽香铁路的旅游热潮。

云南搭建“固定网点+自助机具+普惠服务站+移动支付”立体化服务网络。截至2025年末，建成惠农支付服务点10434个，374个边境幸福村贷款余额264.42亿元，一张覆盖深山、边境、村寨的惠民金融网越织越密。

原文刊发于《人民日报》2026年7月20日第18版，转载有删减。