政策性保险欲解三农之困 市场化或是最终出路

　　荆楚网消息 (湖北日报) 商业险20多年走不进田间地头
　　十年致富奔小康，一场灾害全泡汤。
　　这是农业、农村和农民面对灾害、意外事故等风险的现实处境。年初遭遇重大雪灾后，许多农友对此感受尤深。
　　农业生产周期长，面临自然和市场双重风险，不确定因素多，使农民比城镇居民更需要保险来分散风险，增强抗灾救灾能力。
　　但是，农业保险20多年走不进田间地头。人保自1983年开办农业保险以来发展缓慢，险种从最初的60多个减至20多个。
　　土地经营规模狭小、农业经营收入低下等因素，制约了农民对农业保险的有效需求。较低的支付能力，决定了他们渴望低保费、高保障的保险。
　　但，这与商业保险追求利润的经营目标相背离。按城镇商业保险设计的费率，农民不愿投保也保不起。
　　另一方面，农村地广，农民居住分散，保费难收，承保经营成本高;承保的多是活物，赔付风险大，保险公司认为是“一块烫手的山芋”，缺乏积极性。
　　农民不愿买，保险企业不愿卖，商业化农业保险处于两难的尴尬。西南大学经济管理学院副院长谢家智认为，农业保险的特殊性构成了市场化发展难以逾越的障碍。
　　但我国是农业大国，农业人口占比大，农民富则国家富，农业稳则国家稳，农业保险再难也得做。在今年全国两会上，“三农”保险成为代表委员热议的话题。
　　从全球范围来看，农业保险已成为与农业科技、农村金融并重的现代农业发展三大支柱之一。
　　湖北启动政策性“三农”保险
　　在商业化农业保险“两难”的形势下，政府主导的政策性三农保险成为新选择。
　　湖广熟，天下足。我省是农业大省，是全国重要的粮、棉、油、水产等生产基地。但我省近年灾害频发，每年因灾造成的农业经济损失巨大，给农业生产和农民生活带来较大危害，普及保险显得尤为重要和紧迫。
　　6月6日，省政府专门召开全省政策性三农保险试点工作电视电话会议，部署“三农”保险推进工作，新增水稻、奶牛等四个险种，并安排专项财政补贴资金，体现出对三农保险的高度重视。
　　近年，我省在郧县等县市开展农房险试点，在武汉开展水稻、芦笋、大棚蔬菜、奶牛、鸡鸭养殖等保险试点。去年又针对生猪产业出现问题，市场猪肉价格暴涨，采取“政府扶持、商业运作”模式推动能繁母猪保险试点。
　　当年8月15日，母猪保险第一单在武汉市黄陂区诞生。湖北保监局副局长左绪文介绍，截至今年5月上旬，全省参保母猪死亡27573头，承保机构赔付2757.3万元，头均赔偿1000元，农民养猪积极性提高，三农保险试点的成效开始显现。
　　湖北保监局统计数据，我省县及县以下农村保险业务占总保费的比重由2000年的不足20％上升到目前的40％。
　　政府诱导市场化或成趋势
　　中华联合财险湖北分公司是我省指定的两家“三农”险承保机构之一，今年在仙桃等8个县市试点棉花种植保险，承保10多万亩。
　　该公司总经理王道成告诉记者，作为对农业的反哺，财政拿钱补贴农业保险是件好事，但这项工作才起步，目前承保对象主要是龙头企业和纳入龙头企业产销体系的棉农的虫灾专项，风灾、洪涝等其他灾害风险不在承保之列。另外，大量棉花种植散户不能投保。
　　据了解，我省今年新增的4个“三农”险种中，除农村军、烈属和低保户、分散供养的五保户等“两户两属”住宅保险由省、县两级财政全额承担外，水稻、奶牛保险保费由中央、省、县三级财政和农户分别承担，农民工意外伤害保险由各地自行决定是否参保和确定补贴标准。
　　一方面，农民的保险意识面临考验。
　　农民工只需出5元钱购买意外伤害保险，发生意外伤害事故时最高可获4万元保险赔付。但建筑工地的许多农民工并未投保。
　　在今年全国两会上，中国人寿（集团）总裁杨超指出，农民对保险认知不够，保险意识不强，是阻碍“三农”保险深入农村的一大因素，需加强对农民保险意识的宣教。
　　另一方面，财政补贴资金能否及时、足额拨付，是“三农”保险能否顺利进入千家万户的关键。取消农业税后，农业对财政的贡献率降低，县级财政特别是“吃饭财政”贫困县支付补贴的积极性面临考验。
　　有关专家指出，农业生产的品种和方式复杂，还有大量领域未被涵盖，各地财政状况不同积极性也不同，将来全面推广中会遇到很多困难和问题。
　　西南大学管理学院副院长谢家智认为，政策性保险易使政府陷入沉重的财政负担，降低了社会资金的效用，也扭曲农业保险的功能，对私人保险造成挤出效应，以美国为代表的一些国家“政府支持的农业保险几乎都失败”。
　　谢家智建议，宜建立政府诱导型农业保险发展模式，政府退出经营主体，改变直接补贴的方式，诱导更多私人和外资保险深进农村，通过充分的市场竞争促使保险公司治理水平提高，降低费率，最终引导农业保险市场化。（记者邹汉青 通讯员陈晓珞）
　　“十一五”期间我国农产品供给目标
　　种 类 　　　　数 量
　　粮食播种面积 1.0333亿公顷
　　粮食综合生产能力 5亿吨
　　棉花 680万吨
　　油料 3200万吨
　　糖料 1.2亿吨
　　肉 8400万吨
　　蛋 3000万吨
　　奶 4200万吨
　　水产品 6000万吨
　　资料来源：全国农业和农村经济发展第十一个五年规划