人生自古谁无老，养老还得靠社保。参加社保、为己养老，成为众多劳动者追求稳定的晚年生活的首选。没有职业差异，不限户籍地域，无论在哪就业，只要参加职工基本养老保险并按国家规定缴费，退休时就能享受稳定的退休待遇，直至终其一生。养老保险个人账户收益高，远超投资、理财、存款所得，退休后定期调整待遇，获得感、安全感、幸福感更强。近日，市人社局详解社保参保、缴费、待遇等政策，让参保人员晚年生活更“保险”。
个人参保怎么办？ 手续简便零门槛
无雇工的个体工商户、未在用人单位参保的非全日制从业人员和其他灵活就业人员，以及劳动年龄段的城乡居民（包括进城务工的农村居民），年满16周岁且男未满60周岁、女未满55周岁（在校学生除外），可以参加企业职工基本养老保险。已参加城乡居民养老保险的城乡居民选择参加城镇企业职工基本养老保险后，可享受到更高层次的养老保险待遇。
也就是说，劳动年龄段的城乡居民，无论户籍、地域、性别、年龄，未参加企业职工基本养老保险的，均可自愿申请以个人身份参加我市企业职工基本养老保险。
参保人凭个人身份证原件及身份证复印件一份、一寸彩色免冠照片三张，即可在市社会保险服务大厅1-6号窗口办理。登记参保后，根据市人社等部门公布的当年缴费档次和标准，个人选择9个缴费档次中的一个，按20%的费率，可按月、季、半年、年度等方式申报缴费。
参保人员个人可通过网上缴费、自助缴费和柜面缴费等多种渠道自行缴费，湖北银行、工商银行、农业银行、邮政储蓄银行和交通银行市区网点开通了社保代收业务。个人还可通过湖北省电子税务局注册缴费。另外，市税务局市区各办税服务厅、市社会保险服务大厅和湖北银行黄石港支行、南京路支行、下陆支行配备了自助缴费终端，缴费人可通过自助办税平台自行缴费。
目前，市社保局正在推进开发黄石社保码上办服务平台，以后个人参保、查询、缴费、证明等均可通过手机自助办理。
缴满15年等退休？接续缴费得长久
社会上普遍存在“缴满15年就可以办理退休手续”的说法，是认识上的误区。参保人员领取基本养老金必须同时具备两个条件，一是年龄达到国家法定的退休年龄，二是缴费累计年限满15年。缴费15年只是享受养老金的最低年限要求，并不是说缴费15年就可以“等退休”，中断缴费直接影响到退休养老金水平的高低，从而影响到退休后个人的生活质量。如果没有达到法定退休年龄，只是缴费累计年限满15年，是不能领取养老金待遇的，但仍可继续缴纳养老保险费，直至达到退休年龄为止。
退休人员基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户储存额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。养老保险以公平与效率兼顾、权利与义务对等为原则，鼓励多缴费、长缴费。即使参保人员达到法定退休年龄，其累计缴费年限没有达到15年，也可以延缴晚退。
基础养老金是退休人员基本养老金的重要组成部分。按规定，基础养老金月标准以本人退休时我市上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。中断缴费后，缴费年限缩短，个人账户积累额减少，会导致退休后养老金水平的下降。退休后，退休养老金调整办法与缴费年限、基本养老金挂钩，中断缴费直接降低养老金调整幅度。因此，为确保退休时能享受到较高的养老待遇，参保人员应持续缴费，多缴多得、长缴多得、不间断缴费多得，直到退休。
晚年谁养老？ 年轻得参保
有些年轻人缺乏养老储备意识，因身体健康，距离退休较遥远，同时个人现阶段经济基础现对薄弱，需要承受房贷、买车、家庭等开支压力，更在意当下能拿到多少钱。也有部分年轻人参保意识较强，早早规划年老生活，大学毕业或创业时即参保，即使个人无力缴费时，也可由父母代其缴纳。
养老保险的目的是为保障退休后的基本生活需求，为其提供稳定可靠的收入来源。年轻不参保，晚年谁养老？年轻人参加企业养老保险，年轻时代负担最轻，越早参保负担越轻、越晚缴费负担越重，社保缴费税前列支，个人账户记账利率高、收益多，得到的回报远远高于当期投入。况且，待自己年老时，每月可领取基本养老金，有稳定的生活保障，子女也能少一点负担。
经测算，在现行政策内，以中国人均预期寿命77岁为例，参保人员每缴纳1元养老保险费，其收益将超过10元。即使参保人员未退休而意外去世，其个人账户累计储存额加上丧葬抚恤金，也高于个人所缴纳的基本养老保险费。
个人账户利率高？ 退休收益没困扰
个人账户养老金是退休人员基本养老金的重要组成部分，个人账户的记账利率是计算参保人员未来领取养老金多少的主要参数，月标准为个人账户储存额除以计发月数。缴费年限越长、缴费基数越高，个人账户累计储存额就越多，退休待遇也会越高。同时，个人账户累计储存额与记账利率密切相关，利率越高，收益越多，且免征利息税。
我市自1996年开始为参保人员建立基本养老保险个人账户，1996年元月1日至1997年12月31日个人账户记账规模为个人缴费工资基数的12%；1998年元月至2005年12月，个人账户记账规模为个人缴费工资基数的11%；2006年元月至现在，个人账户记账规模为个人缴费工资基数的8%。
据介绍，2016年以前，企业职工养老保险个人账户记账利率按复利计息，仅略高于银行同期存款预期年化利率。2016年后，国家统一和规范职工养老保险个人账户记账利率办法，大幅度上调职工养老保险个人账户记账利率，2016年为8.31%，2017年为7.12%，2018年为8.29%，远高于银行同期存款预期年化利率和基金理财收益，极大地提高了参保人员个人账户累计储存额，将直接提高参保人员退休后个人账户养老金。在利率大幅提高后，以前现收现付制隐含的利率更加显性化，让缴费成为另一种投资形式，建立起多缴多得、长缴多得的激励机制。经统计，市本级企业养老保险29万余名参保人员中，2016-2018年本期账户记账额的利息分别为4.89亿元、4.57亿元和5.63亿元，远高于2015年本期的1.04亿元。
缴费年限不够？ 延缴晚退无忧
参加企业职工养老保险的个人，达到法定退休年龄且累计缴费（含视同缴费）年限满十五年的，办理退休手续后，按月享受基本养老金待遇。有的参保人员担心，达到法定退休年龄时，如个人累计缴费年限未满15年，则不能办理退休并按月领取基本养老金。
对此，市人社部门有关人士解释，达到法定退休年龄时累计缴费年限不足15年的，可延缴晚退，符合政策规定的仍可享受退休待遇。参加企业职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费不足15年的，经本人自愿，可以延长缴费至满15年。其中，社会保险法实施（2011年7月1日）前参保、延长缴费5年后仍不足15年的，可在延长缴费年限满五年的当月一次性缴费至满15年；社会保险法实施（2011年7月1日）后参保、延长缴费5年后仍不足15年但满10年的，可在延长缴费年限满5年的当月一次性缴费至满15年，延长缴费5年后仍不足10年的，可继续延长缴费，在实际缴费年限满10年的当月一次性缴费至满15年。
一次性缴费基数不得低于一次性缴费时上年度黄石市在岗职工平均工资。符合一次性缴费至满15年的，应提前两个月提出书面申请。也可以申请转入户籍所在地城乡居民社会养老保险，享受相应养老保险待遇。
无力缴费犯难？ 申请助保贷款
为帮扶缴费困难人员接续缴费，凡以个人身份参加我市市本级企业基本养老保险的个人，距法定退休年龄3年以内、退休时符合在我市按月领取基本养老金条件且当前生活困难，暂无能力缴纳基本养老保险费的，可以申请“助保贷款”，贷款额最高不超过5万元、贷款期限最长不超过5年。助保对象向湖北银行黄石分行提出申请，经确认信息、认定资格、签订协议后，由经办行提供贷款资金，帮助个人接续养老保险关系。详情可咨询湖北银行南京路支行（电话：6228040）或市社保局缴费核定科（电话：6573503）。
申请“助保贷款”的业务，由银行直接提供资金帮助，退休后，再用一定比例的养老金来偿还贷款，3至5年还完贷款，就可享受全额的养老金待遇，使参保人员的养老利益得到保障。同时，考虑到个人的经济承受能力，银行贷款利息为基准利率。
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养老保险个人账户
个人账户用于记录参加基本养老保险社会统筹的职工缴纳的养老保险费和从企业缴费中划转记入的基本养老保险费，以及上述两部分的利息金额。个人账户是职工在符合国家规定的退休条件并办理了退休手续后，领取基本养老金的主要依据。社会保险经办机构为已参加基本养老保险的职工每人建立一个终身不变的个人账户。
个人账户主要内容包括：姓名、性别、社会保障号码、参加工作时间、视同缴费年限、个人首次缴费时间、当地上年职工平均工资、个人当年缴费工资基数、当年缴费月数、当年记账利息及个人账户储存额情况等。
养老保险缴费年限
缴费年限是指参保人参加城镇职工基本养老保险后实际缴费或视同缴费的时间，包括实际缴费年限和视同缴费年限。实际缴费年限是指参保人员1996年1月1日之后单位和个人共同缴纳基本养老保险费的年限。视同缴费年限是指参保人员1995年12月31日之前，按照国家政策规定，可以计算为连续工龄的时间。
基本养老金计发
企业职工退休基本养老金由以下几个部分组成：
（一）1995年12月31日以前参加工作，缴费年限（含视同缴费年限）累计满15年的“中人”，退休后可以按月领取基本养老金，其基本养老金由基础养老金、过渡性养老金、个人账户养老金组成。
基本养老金=基础养老金+过渡性养老金+个人账户养老金
基础退休金=（退休时黄石上年度在岗职工月平均工资+退休时黄石上年度在岗职工月平均工资×个人平均指数）÷2×累计缴费年限×1%
过渡性养老金=退休时黄石上年度在岗职工月平均工资×1996年前视同缴费年限×个人平均指数×1.2%
个人账户养老金=个人账户累计本息储存额/计发月数
（二）1996年1月1日起参加工作，缴费年限累计满15年的“新人”，退休后可以按月领取基本养老金，其基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。
基本养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础退休金=（退休时黄石上年度在岗职工月平均工资+退休时黄石上年度在岗职工月平均工资×个人平均指数）÷2×累计缴费年限×1%
个人账户养老金=个人账户累计本息储存额÷计发月数
