中国银行荆门分行工作人员在旭福纺织公司的车间了解企业生产情况。（湖北银保监局供图）
全国科技活动周期间，光大银行武汉分行工作人员向顾客普及金融科技知识。汪腊春摄（中经视觉）
上图 汉口银行工作人员在调研企业资金需求。
肖 凯摄（中经视觉）
经济日报·中国经济网记者 杨国民 周 琳 郑明桥 柳 洁
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中央政治局第十三次集体学习强调，要为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融服务。当前，在金融服务实体经济、缓解小微企业和民营企业融资难融资贵过程中，各地采取了哪些举措？是否取得实效？还有哪些难题待解？经济日报记者近期赴多个省份，对当地金融管理部门、金融机构和企业等进行调研，今日刊发系列调研之湖北篇。
统计数据显示，今年一季度，湖北省本外币各项贷款2676亿元，同比多增626亿元，创历史同期最高水平。截至3月末，小微企业贷款加权平均利率5.95%，较去年6月的高位下降21个基点。辖内银行业用于小微企业的贷款余额12437亿元，同比增长15.5%；贷款户数54.33万户，同比增加11.32万户。
湖北金融扶持实体经济的成绩单让人眼前一亮。湖北是如何解决诸如信息不对称、抵押物少、关键信息评估难、金融机构营利压力大等各地在缓解融资难融资贵过程中普遍存在的问题的？
经济日报记者日前深入荆楚大地展开调研发现，湖北省金融管理部门的三方面金融创新经验可资借鉴——增量，提高金融产品创新数量，推出政银保贷款、税易贷、“两权”抵押贷款、信用保险和贷款保证保险等诸多产品；扩面，在协同创新上，发挥商业银行、小贷公司、担保机构、保险公司等各方的合力，形成湖北银行小企业金融服务中心、武汉股权交易中心、武汉知识产权交易所等一批配套部门；平价，在体制机制上，鼓励各类金融机构加速构建服务小微、科创类企业的专门机制、专业团队、专门考核标准，降低融资成本。
赋能企业：“不让银行变典当行”
金融机构推出形式多样的综合融资方案，让更多企业享受到金融服务和风险保障
武汉禾元生物科技公司是一家主营水稻提取血红蛋白的医药科技企业。“生物医药原创技术科技含量高、资金投入大、研发周期长，需要长久的积累。2010年，我们搬到光谷生物城后，公司虽然前期获得股权融资1000万元，但后期资金缺口仍很大。在企业规模偏小、抵押物不足的情况下，武汉农商行通过知识产权和专利质押贷款帮我们解了燃眉之急。”武汉禾元生物科技股份有限公司董事长杨守常说。
原来，武汉农商行光谷分行针对生物医药、光通信等行业创新推出以类信用方式（如专利权质押）为主的综合融资方案，向企业发放知识产权质押贷款，在2012年发放全国最大一笔1亿元的知识产权质押贷款。
武汉农商行副行长李桦介绍，截至2018年底，光谷分行知识产权质押融资规模占全市同类产品余额的50%，已发放1113笔共计40.22亿元。该分行6年来已向600余家科技型中小企业发放数百亿元贷款。
解决抵押物少的问题，像武汉农商行这样增加知识产权、专利质押是条新路，由此又产生另一个问题，如何评估“看不着”的专利价值？2010年以来，武汉成立知识产权交易所，由知识产权局组织相关领域的专家对专利价值进行审核和评估，给商业银行授信提供参考价格，通过这样的知识产权转让载体，打通科创类企业的融资渠道。截至目前，交易所累计服务企业3000余家，完成技术交易及合同认定交易额48.4亿元，为41家企业成功进行46笔知识产权质押融资。
用专利质押贷款只是武汉创新金融体制缓解融资难融资贵的一个缩影。今年4月初，湖北银保监局发布《关于湖北银行业和保险业加强服务民营企业的通知》，从确立工作目标、建立长效机制、加大资金投放、提高信用贷款比重、提高响应速度和审批时效等方面，提出了26条细化措施，推动更多金融资源投向民营企业、中小微企业。
“面对小微企业、民营企业的融资需求，过于看重抵押物并不是银行服务实体经济的初衷，银行不能变成典当行。”湖北银保监局局长邹飞表示，金融机构服务民营企业要努力追求“增量、扩面、平价、提效”四大目标，即融资规模稳步扩大，让更多民营企业享受到金融服务和风险保障，融资成本逐步下降并稳定在合理水平，融资效率明显提升。
小微企业往往只有纳税数据、资金流和信息流，缺乏完整的财务报表，这样能获得融资吗？建设银行湖北分行副行长金鹏介绍，小微企业只要有纳税数据，没有完整的财务报表也能贷款。建设银行与湖北省税务局合作推出的“税易贷”产品，目前已升级为全线上的“云税贷”。“云税贷”是纯信用产品，可循环使用、随借随还，便于企业根据自身资金情况随时支用和还款。截至今年3月底，建行湖北分行“云税贷”贷款余额40.6亿元，支持湖北省纳税企业近7000户。
湖北还创新推出农村承包土地的经营权抵押贷款、农民住房财产权抵押贷款，并在供应链金融、武汉股权交易中心（四板市场）、大数据网贷等方面进行了有益探索。
湖北省地方金融监管局局长段银弟介绍，今年一季度，武汉股权交易中心新增托管登记企业249家，新增托管总股本24.07亿股；新增挂牌企业198家，共为45家企业完成股权融资97笔，实现融资总金额24.20亿元。截至2018年12月末，湖北省12个试点地区“两权”抵押贷款余额28.84亿元，同比增长89.61%，高于人民币各项贷款增速75.01个百分点。
银保合作：实现协同创新
在“政银担”“科保贷”等产品中，银行、政府部门、保险、担保公司等通力合作，实现风险分担
缓解融资难融资贵仅靠银行单方面力量显然还不够，风险需要分担，收益也可实现共享。
成立于1996年的武汉优力克自动化系统工程股份有限公司是武汉东湖高新区的一家主营汽车自动化集成业务的科技型企业。该公司总经理肖广忠说，为进一步扩大规模，企业希望能获得银行授信，但受限于无足值可抵押资产等原因，融资需求难以得到满足。
光大银行武汉分行在详细了解优力克的情况后，根据企业的经营现状和轻资产运营特点，联合担保公司（东创担保）采取订单管控的方式，为客户成功发放200万元的“4321”政银担贷款，弥补企业自有资金缺口，帮助企业较好完成了订单合同。
“4321”政银担贷款新在哪？光大银行武汉分行行长助理何永喜介绍，这一新模式打破了传统担保模式，采取由担保公司、再担保、银行、政府按4∶3∶2∶1的比例进行风险共担，并丰富项下的反担保措施，可接受订单管控、商票、应收账款、股权质押等，且担保费率和贷款利率均低于传统模式，更好解决了小微企业融资难融资贵问题。
与政银担贷款不同，科保贷是银行和保险合作针对科技型企业的另一类融资产品，贷款由保险、银行、政府按5∶3∶2的比例进行风险共担，企业在无须提供任何抵质押物的情况下即可获得贷款支持，并可享受政府保费补贴和贷款利率补贴。
湖北豆牛科技有限公司是一家经营软件平台的高新技术企业，拥有计算机软件著作权4个、实用新型专利3个，业务范围涉及网络、安防、云计算、AI及物联网。公司创始人刘君说，公司在创业初期一直靠自有资金运作，随着订单量增加，亟需补充流动资金。2018年，公司跑了几家银行，得到的答复均是企业未曾在银行融过资且没抵押物、订单分散，很难获得贷款。
最终，光大银行武汉分行在豆牛科技未提供任何抵押物的情况下，通过科保贷成功为客户提供了首次银行贷款100万元，较好补充了资金缺口。在享受政府保费和贷款利息补贴后，企业融资成本不足5%。自2018年5月正式推出以来，仅光大银行武汉分行已累计为56户民营和小微企业客户提供1.35亿元的贷款支持。
从保险公司的视角看，通过信用保险和贷款保证保险为企业融资增信，既分担了银行、政府的风险，也解决了抵押物不足的问题。人保财险湖北省分公司副总经理雒勇认为，小微企业通常平均规模较小、有效抵押物不足，而银行等资金方基于风险控制的考量，往往难以提供满足其生存与发展的资金需求。信用保险和贷款保证保险可以发挥增信作用，为小微企业融资提供支持。湖北推出的“政府+银行+保险”的“政银保”模式，能够缓解小微企业贷款无担保、无抵押的问题。今年一季度，通过“政银保”增信支持融资7.58亿元，其中，为53家企业增信融资1.2亿元，为1.32万个贫困户、农业大户、个体工商户或创业人员增信融资6.38亿元。
机制护航：用好用足政策
湖北已设立22家科技分支行和科技特色支行，建立“专人、专职、专业、专注”人才队伍
湖北系列金融创新的背后，是多个部门体制机制协同创新的结果。2018年以来，湖北银保监局先后出台《湖北银行业开展小微企业金融服务“高质量发展年”活动指导意见》《关于湖北银行业和保险业加强服务民营企业的通知》等政策，督促辖内银行业机构单列小微信贷计划，跟踪监测信贷投放进度，将有限的信贷资源向小微企业倾斜，特别是向单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业倾斜。
湖北银保监局普惠金融处副处长赵敏介绍，坚持将小微企业金融服务评价情况与高管人员履职评价、监管评级相挂钩，通过专项督导及现场检查等措施，能有效督促银行业金融机构确保小微企业贷款保持良好增长态势。
武汉农商行光谷分行副行长王伟说，自2012年成立武汉农商行科技金融中心以来，中心用专门的人员、专门的风险容忍度、专门的薪酬体系等9个“专”，来考核并衡量科技创新型企业的绩效。与传统贷款考核相比，新考核指标更看重贷款的净增户数、贷款的净增额度。“与传统商业银行人才学科背景不同，我们的经理大都来自理工类院校，特别是涉及生物医药、互联网技术、大数据等领域的学生，更容易了解相关企业业务，助力银行‘敢贷、愿贷’。”王伟说。
湖北银保监局法规处处长邓超介绍，截至目前，全省共设立22家科技分支行和科技特色支行，建立“专人、专职、专业、专注”的科技金融人才队伍，为科技金融提供“一站式”综合金融服务。如汉口银行设立了科技金融服务中心，湖北银行成立了小企业金融服务中心等。
缓解融资难融资贵，仅依靠金融机构和政府部门的努力显然还不够。湖北银保监局大型银行处处长黄幼香认为，一方面，要加快构建大数据共享平台。只有让数据多跑路，企业、银行少跑腿，才能进一步降低银企对接成本，帮助更多民营小微企业获得融资。另一方面，要进一步加强信用环境建设。跟踪研究逃废债务的新方式，厘清认定各种隐蔽逃废债行为。
“直接融资渠道目前仍然是‘短板’，私募可转债融资能够为债券的发行人和投资人增加一条‘保险绳’。私募可转债是可转换为股票的公司债券，证券发行人以非公开方式发行，在一定期限内还本付息，债券持有人可按约定的时间和条件将之转换成一定数量的发行人公司股票或股权。”武汉股权托管交易中心董事长龚波说，希望推动这一创新金融工具的应用，惠及更多中小微企业，拓宽直接融资渠道。
