金融及时雨 普惠千万家(财经眼·政策落实年中探(上))
——来自福建省宁德市、龙岩市的调查
数据来源：人民银行
制图：郭 祥
去年底举行的中央经济工作会议在部署今年经济工作时提出，宏观政策要强化逆周期调节，继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，适时预调微调，稳定总需求。
时至年中，宏观政策效应发挥如何？货币政策怎样助力普惠金融？财政政策如何推进减税降费？近日记者分赴各地调查了解宏观政策的落实情况，敬请关注。
——编 者
今年以来，稳健的货币政策力求松紧适度，保持流动性合理充裕，改善货币政策传导机制，并着力解决好民营、小微企业融资难融资贵问题。
货币政策在基层落实情况如何？金融为实体经济注入的活水够不够？金融供给侧结构性改革取得了怎样的成效？本报记者深入福建宁德市、龙岩市等地，围绕这些问题进行了调查。
信贷便捷及时，
步步紧跟企业发展
“按照相关优惠政策，相当于利率下降约一半！”
“说起办厂子的头疼事，我怕的不是订单少，而是空有技术没资金，有力使不出啊！”在宁德时代电机科技有限公司的老厂房里，公司总经理卢友文说，自己干了一辈子电机，两年前拉起一支队伍重新创业。
“办工厂首先要解决厂房问题。创业头几年，往往要勒紧裤腰带过日子，新建高规格、现代化厂房所需资金可能要10年左右的积累，但我还是希望尽快拥有新厂房。”卢友文说，建设新厂房能提升生产能力，汽车厂商来考察也会更放心，有利于公司迅速发展壮大。
老旧厂房比卢友文说的现代化厂房差在哪儿？记者注意到，老厂房里有一处用简易门板搭起的工作间，里面多名女工正在缠线圈。“人工制作费时费力，工人们就是再卖力，也没有现代化流水线生产效率高啊！”卢友文说。
然而，情况已有了转机。老厂房几公里外，记者见到了正在建设当中的新厂房。“预计不久后，公司就可整体搬入新厂房！”卢友文说。
这么快就能建新厂房，钱从哪儿来？原来，当地兴业银行工作人员了解到公司需求后，通过考察评估认为该企业有明确的订单来源，并与上下游产业具有协同效应，市场前景好，因此允许以在建项目作抵押进行贷款。今年上半年，公司成功拿到了4000万元的项目贷款。
此外，针对电机厂常遇到的汽车厂商拖延付款导致现金流紧张等情况，银行还为公司提供了3000万元流动贷款，以满足原材料采购等日常开销，保障工厂正常经营。
卢友文说，如今，公司销售额已从最初的几百万元增至上亿元。“等新厂房建好了，我们的销售目标是10亿元！”
融资难的坎儿迈过去了，融资成本高不高？“我按照相关优惠政策，申报了3%的贴息，相当于利率下降约一半！”卢友文说。
企业融资成本的下降，来自于地方政府和银行的共同努力。“金融是实体经济的血脉。民营、小微企业往往底子薄，‘供血’更经不起等，融资负担不能重。”兴业银行宁德蕉城支行行长助理郑佳仁说，省财政厅和兴业银行共同出资成立了技术改造基金，规模60亿元，预计还将增资120亿元，以加强金融对实体经济的支持。
记者了解到，宁德当地有关部门积极引导利率下行，降低融资成本，指导各金融机构做好存贷款合理定价。金融机构市场利率定价自律机制不断健全，存款利率和资金成本保持稳定。截至5月末，宁德市全市各项贷款加权平均利率为7.45%，较去年同期下降0.63个百分点。
人民银行宁德市中心支行有关负责人介绍，该行以普惠金融为抓手，推动辖区金融业良性发展，各项指标均不断优化。截至5月末，宁德市金融机构各项贷款余额1868.34亿元，比年初增加103.1亿元，同比增长13.77%。
在致力缓解融资难、融资贵问题的同时，相关部门对金融风险的监测和排查也在加强，特别是对重点业务、重点领域风险进行跟踪监测，加大风险提示力度，密切关注新型金融业态、交叉性金融风险等风险隐患，做好风险研判和预警。5月末，全市不良贷款率下降至1.5%，比最高时下降近9个百分点。
不只民营、小微企业，农民的生产经营同样需要资金支持。信贷效率提升有多重要？福建省龙岩市武平县的林农们有着他们的理解。
李广军是当地的林下灵芝种植户，他说：“以前林农办贷款，不光要跑不少路去网点，还要找公职人员为自己担保，等上两三天才能拿到钱，既耽误了农活，还要找旅店住，住宿费对我们来说也是一笔开销。”
而现在大不一样。武平县在全省率先成立林权服务中心，推出林权“直接抵押+收储担保”贷款模式，创新开发授信期长、循环使用、利率优惠、手续简便的“惠林卡”信贷支林产品，有效解决林权抵押贷款评估难、担保难、收储难、流转难和贷款难等问题。
“现在要贷款，用林权证抵押就行，而且流程大大简化，一小时就能拿到钱，不用再花住宿费，这省下来的钱可不就是真金白银嘛！”李广军说，不仅路费省了，他申请的30万元贷款还可享受当地林业部门贴息优惠，林农们的经济负担大大降低。
“贷款的成本，不仅在于利率，还要考虑时间成本、办理贷款产生的各种开销等。我们积极拓宽农业农村抵质押物范围，并不断简化办理流程，缩短贷款申请、发放所需的时间，把资金更快地送到村民手里，让金融更好地为乡亲们服务。”武平县林权服务中心有关负责人说。
创新服务方式，
招招保障农户增收
“小本买卖的农户也能拿贷款、扩规模、增收成，一定抓住机会好好干！”
陈炳登是宁德市古田县渭洋村的村民，从事银耳种植20多年。小本经营利润薄，缺抵押物贷款难，资金总转不开。
“后来，县里成立了古田县民富中心，为我们解决贷款难的问题。抱着试试看的想法，我到民富中心了解情况后，将我的10个菇棚进行资产反担保，拿到了20万元的贷款。这下，我们小本买卖的农户也能拿贷款、扩规模、增收成，一定抓住机会好好干！”陈炳登说，自己以前一年最多不过7万元的收入，现在每年差不多能有20万到30万元的收入。
民富中心是什么？
据介绍，宁德市积极推动金融组织创新，在多县建立推进普惠金融专业化综合服务机构“民富中心”。民富中心与合作社、金融机构对接，并导入政府财政资源提供担保和增信，创新推出“民间契约+合作社担保+政府风险补偿金兜底”的贷款模式，面向社员提供批发性小额信贷及配套金融服务，同时对接市场服务，建立“产融销一体化”新型农村投融资机制体制。
没有抵押物怎么贷款？
“农民先将无法确权的资产，如民房、菇棚等抵押到合作社，再由合作社为农户提供贷款担保，通过民富中心、银行、联合社、合作社签订四方协议，解决农户贷款难的问题。” 古田县民富中心有关负责人说。
截至5月末，古田金融机构通过民富中心累计为8家合作社发放农户贷款7.28亿元，发放农信社“民富卡”“富民卡”1.9万张、授信8.24亿元。
加强涉农保险覆盖，也让陈炳登这样的银耳种植户得到了更可靠保障。当地保险公司针对产业发展情况推出银耳种植保险。截至5月末，先后为2250户种植户提供保险金额1亿元，赔款金额700多万元。不仅如此，茶叶种植低温指数保险、葡萄种植“台风+强降雨指数”保险、水产养殖“台风指数保险”等创新产品，有效降低了茶农、果农、水产养殖户等因灾害等不确定因素造成的损失。
此外，人民银行福州中心支行积极利用支农再贷款、再贴现等货币政策工具，支持农业产业化企业转型发展。比如，运用支农再贷款创新金融产品“茶贷通”，发展支农再贷款专属产品“支农宝”，实行“支农再贷款+承贷银行自有信贷资金”放贷，并在龙岩连城县实现扶贫再贷款整村推进模式。截至5月末，全省中资金融机构涉农贷款本外币余额12774.05亿元，同比增长3.34%，其中农户贷款余额4285.59亿元，同比增长10.45%。
在福建，金融服务主动性提高、方式不断创新，铺就普惠金融落地的“最后一公里”，为农户提供便捷、全方位的金融服务。
据介绍，武平县农村信用合作联社通过实地走访、进村入户，实现客户精准建档并开展普惠金融“整村推进”，目前累计建立客户精准档案47050户，新增贷款10.4亿元，农户贷款覆盖面提升17.51个百分点。
随着数字金融的发展，比“上门办贷”更便捷的全流程线上金融服务加速推广，内容拓展到支付、信贷、征信、保险等领域。宁德市环三都澳区域海水养殖业发达，交易活跃。基于此，当地大力推广手机银行等业务，让渔区农户在海上就能体验无线金融服务。
“用户办理贷款，正在实现从‘足不出户’向‘随时随地’的进一步升级。” 人民银行宁德市中心支行有关负责人说。
提升普惠水平，
人人共享发展成果
“退伍后再干出一番新事业，和乡亲们一同增收致富！”
记者来到位于福建省龙岩市上杭县东北部的古田镇，下了高速公路不久，就看到一排排规划整齐的大棚。
“这100亩大棚里的铁皮石斛，可是致富的‘金疙瘩’呢！”大棚的主人邓国和向记者介绍，自己是一名退伍军人，为了创出一番事业，他依托当地适宜的气候和资源，创办了一家主营铁皮石斛种植、加工等的小微企业。
因为市场好、生意旺，今年初，邓国和计划实现年内产值翻番，并且着力发展农业旅游。正好，上杭农商银行为他送来了“福万通·拥军卡”。“有了这张卡，能申请30万元的贷款，这笔钱真是及时雨啊。”他说。
据了解，上杭农商银行将践行普惠金融与加强拥军工作、关心退役军人相结合，在今年1月推出了金融产品“福万通·拥军卡”，旨在满足现役军人及家属、退役军人的资金结算、生活消费、创业融资等金融服务需求。
“拥军卡”可享受哪些优待？“‘拥军卡’可免除7项手续费用，同时存款利率上浮50%，贷款利率给予一定优惠。在贷款额度方面，5万元以内可免担保即时授信；5万—30万元的，如申请人信用、经营状况良好，也可免担保给予授信。”上杭农商银行行长张晓毅说，上半年，上杭农商银行“拥军卡”已累计授信2663.5万元。
有了资金支持，邓国和的公司经营不断向好，还带动解决了11户贫困户的就业问题。“退伍后再干出一番新事业，和乡亲们一同增收致富！”邓国和说。
“作为一家涉农金融机构，我们理应回归本源，加强对乡村振兴重点领域和薄弱环节的金融服务力度，让金融服务延伸到每一处需要它的地方。” 张晓毅说。
在宁德市下白石镇下岐村，金融服务也实现了精准定位、有力帮扶，让一个个村民上了岸、住下来、富起来。宁德沿海地区有这样一个特殊群体，他们长期生活在海上，靠捕鱼为生，轻易不上岸。为了让他们上岸定居，人民银行宁德市中心支行积极响应船民安居工程政策，引导金融机构推出船民住房建造装修贷款，并推出“幸福贷”“村村贷”等金融产品，加大对当地水产养殖扶持力度。截至5月末，下岐村连家船民住房贷款余额达800万元，帮助村里开辟2个渔民新村、6个定居点。
近年来，福建还积极引导各地市银行机构针对不同群体推出“青年创业贷款”“农村妇女创业贷款”“生源地信用助学贷款”等金融产品和服务，不断探索满足各类群体的实际需求。结合当地贫困人口“大分散、小聚集、老弱病”的特征，福建省开展金融精准扶贫，截至6月末，全省23个省级扶贫开发工作重点县，已有2批17个脱贫摘帽。
今年上半年，福建全省单户授信小于500万元的微型企业贷款余额占比、小微企业主经营性贷款余额占比、农户生产经营贷款余额占比、精准扶贫贷款余额占比等指标均表现良好；全省银行网点乡镇覆盖率和金融服务村级行政区覆盖率达到100%。
“发展普惠金融，需要努力实现机会平等，服务好民营、小微企业、城镇低收入者、农民、贫困户等群体，让他们享受到精准、高效的金融服务，让更多人共享改革发展的成果。”人民银行福州中心支行有关负责人说。
屈信明
