多家银行下调三年期大额存单利率 利率都和定期存款差不多了 大额存单为什么还那么抢手

近日，记者调查发现，多家银行的三年期大额存单利率在本周集体下调，调降幅度均在10个基点左右，市场上利率超过3.5%的大额存单已不多见。 即便如此，三年期的大额存单多已售罄。

据了解，大额存单是银行业存款类金融机构面向个人、企业和机构客户发行的以人民币计价的记账式大额存款凭证，也是一种银行存款产品。 相比普通定期存款，大额存单起点较高，至少20万起存；利率比同期定存利率高；同时可转让，流动性较好。

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客户经理提醒要“降息”

读者刘女士反映，上周末曾接到两家银行客户经理的信息，都说4月25日大额存单利率会下调，让客户赶紧认购。她当时以为是客户经理揽存的话术，结果当天发现，银行的大额存单利率真的下调了。

刘女士向记者展示的短信显示，平安银行的客户经理告诉她“3年期大额存单和平安存自4月25日起利率将下调至3.4%”。

交行客户经理上周五群发的信息显示“3.55%三年期新资金专享大额存单，今日最后一天预约，截止17：30，明天开始将无法预约。下周一开始，大额存单和定期存款下调10BP，需要预约尽快联系”。

刘女士有些后悔地说，周末忙别的事没太在意，今日才发现，银行的大额存单利率真下调了，而且手机银行上都没有三年期的大额存单了，“可能被抢光了”。

这一波大额存单降息的幅度有多大呢？

记者算了一笔账。假设购买20万元3年期大额存单，按之前3.35%的利率，到期收益为20100元；按现在3.25%的利率，则到期收益为19500元，缩水600元。

大额存单3.5%利率难见

据记者了解，目前银行在售3年期大额存单利率最高为3.55%，最低已经降至2.9%，两者之间利率相差达60个基点。

2.9%的是近期颇受关注的招商银行。记者查询招行网站，目前该行在售的3年期大额存单，20万元起利率仅为2.9%，低于同期定期存款利率。

记者调查发现，近期确有不少银行调降大额存单利率，调降幅度多为0.1个百分点，有些银行的部分品种甚至幅度更高。

工商银行20万元起存3年期大额存单，现在年利率是3.25%，此前为3.35%；2年期大额存单年利率为2.6%，此前为2.7%，均下降0.1个百分点。

农行一家网点的工作人员告诉记者：“20万元起存的大额存单，3年期年利率为3.25%，2年期的为2.6%，之前是3.35%和2.7%，都比以往下调0.1个百分点。”

根据手机银行显示的信息，中行、建行20万元起的3年期大额存单现在年利率也是3.25%，2年期的为2.6%，与工行、农行保持一致。

除了国有大行，股份行的大额存单利率也在下调。平安银行APP显示，目前20万起存的3年期大额存单年利率为3.4%，但已售罄，上周利率为3.5%。

民生银行一家网点的工作人员也表示，他们的大额存单利率本周已经下调了，3年期20万起存的大额存单利率现在调整为3.4%。

3年期大额存单“拼手速”

近期股市和银行理财产品表现不佳，高于同期定存的银行大额存单利率受到很多人的青睐。但是，大家发现这个“香饽饽”现在并不好买，3年期的产品基本一上市就被抢光。

“如果只是利率下调0.1个百分点，我觉得可以接受，毕竟保本保息让人放心。可现在的问题是根本抢不到。”王女士最近手里有笔闲置资金，本来想买3年期的大额存单，可她问了几家银行的客户经理，也在手机银行上蹲守，一次都没抢到。

记者查阅各家银行的手机银行发现，中行3年期大额存单年利率3.25%，系统显示产品剩余额度不足。工行面向一般客户的3年期大额存单，无论20万元起还是30万元起，全部都售罄；25万元起存的2年期产品，年利率2.6%，也被抢光。

目前光大银行APP上20万元起存3年期的大额存单收益率仍为3.5%，但两款产品都已售罄，只有2年期收益率2.9%的产品可买。

四大行定存利率也下调

不仅多家银行的三年期大额存单利率在本周集体下调，4月26日，记者发现，四大国有银行已下调二年期和三年期的定存最高利率，调降幅度为0.1个百分点。 调整之后，四大行三年期整存整取最高利率从原来的3.25%降至3.15%，二年期整存整取最高利率由原来的2.60%降至2.5%。

记者查阅四大国有行的手机银行发现，对于2年期和3年期定存产品，各行依据不同起存金额给予不同档次的利率，但是四大行同期限定存的最高利率基本保持一致。目前，2年期定存利率最高都是2.50%；3年期定存最高利率3.15%。

自去年6月21日之后，四大行三年期定存的最高利率为3.25%，二年期定存最高利率为2.60%；跟目前最新利率相比，均下调了0.1个百分点。

与此同时，一年期及以下期限定存利率，各大行基本没变。

银行理财经理建议，特别想买大额存单的客户如果抢不到新发产品，也可考虑老客户转让的未到期大额存单。

探因

未来仍是下行趋势

大额存单一向是银行“揽储利器”，为何银行现在要主动下调大额存单利率？

对此问题，融360数字科技研究院分析师刘银平认为，银行主要有两方面考量因素：一是近期市场利率定价自律机制召开会议，鼓励部分中小银行将存款利率浮动上限下调10BP左右；二是自身降成本需求，今年1月份以来贷款市场利率持续下降，监管层一直在引导市场利率下行，向实体经济让利，而下调存款利率可以防止净息差进一步收窄。

此外，业内人士普遍认为，存款利率下行有助于降低银行负债成本，进而实现贷款成本进一步下行，提高银行让利实体经济能力，也有助于银行缓解息差、利差收窄情况。

“多家银行下调大额存单利率，主要是受利率市场化、监管政策引导、银行优化自身资产负债结构等多方面因素叠加的结果。”中国银行研究院研究员原晓惠对《央视财经》记者表示，我国存款市场竞争相对激烈，存款利率调降幅度相对缓和，所涉产品范围相对有限。预计未来存款利率下调仍将以大额存单等长期限存款为主，且降幅相对有限，可能会出现累计多次的小幅下调，对大额存单整体规模的影响相对有限。

建议

建立长期投资思维

“盈亏同源是金融市场的一大特点，短期波动属正常现象。”普益标准研究员杜宣玮认为，大家应理性看待短期波动现象，建立长期投资思维。在当前大额存单利率下调、理财产品收益持续走低的情势下，投资者应谨慎评估自身风险承受能力，选择与自身情况相符的理财方式。虽然近期受多重因素影响金融市场波动较大，但银行在稳定收益及风险控制的平衡上具有相对优势，投资者仍可保持一定信心，树立起长期持有的投资理念。

刘银平则强调，投资者需要根据自身风险偏好选择适合自己的产品，如果追求本金安全，则适合购买存款类产品，包括定期存款、大额存单、结构性存款，但由于存款利率偏低，无法抵抗通货膨胀，所以应适当配置一些理财产品或权益类资产，不同理财产品的风险差别较大，投资者购买之前要重点了解产品的风险因素。

综合央视财经、《北京青年报》、《广州日报》、《证券日报》报道