黄石日报记者 易木生
融资难、融资贵，对于中小微企业来说，这并非新问题，而是顽症。为破解这一难题，从中央到地方出台了一系列政策，却始终未能达到治本之效。
究竟是哪些因素困住了中小微企业的融资脚步？为缓解融资难融资贵开出“药方”，成为正处于转型升级、高质量发展关键时期的黄石亟待解决的一个问题。
记者调查
28日上午，江北工业园车来车往，天华智能车间里一片繁忙，地上货架上堆满了各式零部件，每个零部件上面都标注了产品的去处：北京、上海、徐州、泰国、俄罗斯……轰鸣的机器运转声和金属材料的切割声不绝于耳。
作为我市智能输送装备行业的“主力军”之一，天华智能研发的国内首款高速程控自行小车，速度最快能达到240米/分钟，在国内同行业中处于绝对领先。
“现在不是担心订单少了，而是担心订单多了。”企业相关负责人董伟说，目前天华智能对外承接的订单和项目不少，但是只接能接的项目，因为资金不足，无法扩大产能和规模。想找银行新增贷款，但是苦于没有抵押物了，银行贷款意愿不强。
因资金受阻的不止天华智能一家。记者从市“双千”办提供的信息中了解到，有企业向挂点单位反映，在发生贷款的3家银行中，均在续贷时提高了贷款利率，其中还有2家缩减了贷款金额，这不仅提高了企业的利息支出，还减少了企业的贷款金额。
没有抵押物、缩贷、提高贷款利率，还不是目前中小微企业融资难融资贵的全部问题。
一位不愿意透露姓名的企业财务负责人告诉记者，目前商业银行给中小微企业提供的流动资金贷款期限大多在1年以内，企业若想到期后续贷，需把原有贷款还上之后再贷，原先的抵押物要重新续评，“各种审批、评估，快的话也要一周、十天，一年期贷款企业真正用的也就11个月。”
再说融资贵，就以续贷为例，企业在贷款到期后必须在还款时安排大量资金办理续期业务，或者用自有资金，或者去小贷公司等地方借、支付高利息，增加了大量的资金成本。同时，企业还要面临比基准利率上浮超过40%的贷款利率、高额的票据贴现利率、抵押物重新续评的评估费、担保贷款的担保费……“这一系列的程序和费用下来，你说难不难？贵不贵？”该财务负责人说。
对于企业提出来的问题，我市某银行一位负责人说，对银行来说，需要的是控风险，而中小微企业在信用、盈利能力和抵押品方面存在先天上的不足，银行为小微企业提供贷款，在成本和经营模式上都不匹配，“银行也是企业，银行的逐利本性决定了它给小微企业贷款的动力存在天然缺陷。”
问题剖析
要缓解融资难融资贵的问题，必须首先要找准“痛点”。
28日下午，市地方金融工作局局长陈志尧接受记者采访说，导致融资难融资贵主要原因包括信息不对称、企业信用不足、信贷结构不优等多方面的原因。
陈志尧说，从企业层面看，有融资需求的企业找不到银行融资，有信贷额度的银行找不到好的企业放贷，这就无形中增加了企业的融资成本。而中小微企业因为经营风险大，生存周期短，抗冲击和抗风险能力较弱，能够得到金融机构认可的担保物和抵押物相对较少，再加上财务制度不完善，导致信用水平较低，增信能力不足，这些都是影响其获得银行贷款的重要因素。
从银行层面看，为控制风险，信贷资源主要流入大型、国有、房地产等企业，信贷结构不优、不合理问题突出，且受“挤出效应”影响，中小微企业信贷规模仍然偏小。同时，目前大多数商业银行普遍采取不良贷款责任终身追究制度，在这种信贷考核和责任追究机制下，信贷部门和人员更倾向于放贷给风险较低的大型企业，放贷给中小微企业的自然就少了。
湖北理工学院经济与管理学院副教授石璋铭最近正在做一份关于融资问题的调研报告，在他看来，融资难融资贵的问题主要是存在几个矛盾。
首先是门槛的矛盾。在他的调研中，不少金融机构明确融资“准入门槛”，规模和需求太小的基本瞧不上眼，而中小微企业根本达不到这个门槛，这就造成了需求和供给不匹配。
其次是贷款使用周期的矛盾，石璋铭说，企业希望资金“借短用长”，使用期间越长越好，而银行为了控制风险，则是希望越短越好，这种矛盾直接加剧了融资矛盾，造成难和贵的问题。
另外就是正规金融和非正规金融之间的矛盾，石璋铭在调研中发现，凡是正规金融到不了的地方，非正规金融表现的非常活跃，而且风险控制也不错，“这就证明目前政府的增信能力需要进一步加强，要鼓励企业直接融资。”
『破题』之道
大冶泰隆村镇银行行长曹文利
有效缓解融资难、融资贵，大冶泰隆村镇银行（下简称“泰隆”）是这样做的：
目前泰隆贷款余额10.5亿元，贷款客户达到7200多户，人均贷款约14万元左右，其中过百万元的贷款只有几十户，总额只有7000多万元，“‘三农’经济、中小微企业，是我们的主要客户。”
泰隆的主要做法就是两个“下沉”——机构下沉、服务下沉，大冶9家网点有7家设在乡镇，137名员工中客户经理超过50%以上，分社区、分行政村安排客户经理，主动接触、上门服务。而且贷款审批也很简便，凡是有劳动能力、有劳动意愿、无不良嗜好的贷款人都能获得授信。
同时，根据当地产业特色提供特色金融产品，比如在殷祖镇设立“古建贷”，通过与古建协会等单位签订战略合作协议，通过他们作为关键人，为在外承接项目的贷款人提供贷款；在金牛镇设立“龙虾贷”，为虾稻连种的农户和合作社提供贷款。
大冶泰隆村镇银行副行长金道生
泰隆的发展模式中，有两点值得肯定，一是信息对称，大量的客户经理掌握了一手资料，这比目前尚需完善的征信系统来的更快更准；二是解决了抵押难、担保难，不需要抵押物、身边就能找到的担保人，让中小微企业能快速拿到贷款。
解决了融资难的问题，就是解决了金融供给的问题。如果金融供给充足，那融资贵的难题也就自然迎刃而解。
湖北师范大学经济管理与法学院教授易艳春
加大中小微企业的信用建设，加快企业与金融机构的信息对称进程，方便企业融资；同时政府要在贯彻落实相关精神的同时，对黄石的新兴产业、绿色产业、有前景的产业进行广泛摸底，加大金融倾斜力度，增加信用贷产品。
湖北理工学院经济与管理学院副教授石璋铭
对于金融机构来说，在确保活动性、安全性、收益性的同时还要强调社会责任性，要加大对中小微企业的扶持力度，金融机构也要加大“容错”力度，给贷款单位和信贷员“松绑”，同时加快推动民间金融的发展，充分利用民间资本，成立天使基金。
市地方金融工作局局长陈志尧
在政府层面，2018年以来，我市对民营经济多角度全方位进行扶持。为了缓解企业融资难融资贵问题，市政府近期又出台了《黄石市金融支持中小微企业“千企千亿”三年行动计划（2019—2021年）》，明确3年内力争金融服务中小微企业户数达到5000家，中小微企业贷款余额达到1000亿元，力争全市银行业金融机构贷款总量增长不低于12%，中小微企业贷款增长不低于12%，制造业贷款增长不低于10%。同时，强化政府增信，重点推广绿色金融、科技金融等十大金融品牌，做强黄石金融品牌。
