楚天金报讯 □本报记者曾里 刘嗣晶 通讯员孟佳 王薇 刘争艳
因收益相对较高、费用低、保障范围广、赔付“方便”，吸引诸多内地人士“舍近求远”，纷纷赴港买保险，这一趋势仍在上升。港险真的这么美吗？记者采访了多名业内人士发现，到香港买保险也要三思而后行。
优势在哪
险种多 投资型保险收益相对较高
赴港投保人数逐年上升
近日，家住百步亭社区的康小姐准备去香港买保险。
康小姐从朋友处拿到了一份香港保险产品的资料：在孩子零岁时投保，5年每年交1万美元，等到孩子19岁时，每年拿1万美元，拿5年；到30岁时，账户还有19万美元婚嫁金可使用；到65岁时，有265万美元退休金，85岁时账户资金增至1161万美元。这样的收益让康小姐十分动心。
国内保险公司和险种已经越来越多，为何消费者赴港投保的意愿却逐年高涨？记者采访中发现，这与香港保险的保障范围广、保费低等不无关系。例如，香港重疾保险有60种左右，多的甚至达一百种，而内地的重疾病种数为40多种。
从香港保险业监理处的数据来看，内地访客赴港买保险一直处于上升趋势。数据显示，2015年一季度，香港保险业毛保费总额为948亿港元，同比增长16.1%。而从2014年香港的保险公司向内地访港旅客发出保单数量和保费总额计算，平均每张保单保费约为15万港元。“从数据上可以看到，到香港买保险的多是缴费较高的投资型保险。”泰康人寿湖北分公司资深人士吕静介绍，例如康小姐拿到的这份保险，属于返还型，香港保单演示的回报率较高，最高可以达到9%，内地最高只有6%。“由于境外保险资金投资渠道会更宽，收益率相对来说可以更高。”吕静说，她身边也有朋友赴港买保险就是冲着投资型险种去的，再搭配一点重疾保障。但她认为，买保险如果单比较收益就是舍本逐末，“保障才是保险的根本，收益率那是投资产品才应该考虑的问题。”
差距缩小
寿险费率放开后
内地保费直逼港险
近日，武汉市民许先生收到了香港保险公司寄来的涨价通知，“本来是因为便宜才去香港投保，没想到香港保险还要涨价”。
记者了解到，随着内地保险费率改革的推进，各家公司纷纷推出了费改新产品，新产品的保费已经较以往下调不少。
多位接受记者采访的保险专家承认，同样类型的险种，在港投保以前比内地便宜30%至50%，在费率改革后，缩减到了10%至30%。
信诚人寿湖北分公司业务经理余仁哲用实例给记者做了个比较：一名31岁的男性，不吸烟，其在香港购买危疾终身保额6万，保费需要1465元，而内地同类产品保额6万，保费需要1752元。相比较而言，6万保额，内地保险要贵287元。
余仁哲强调：“如果该男士吸烟，则香港会增加保费，而内地不会，加上来去香港的成本，港险不一定便宜。”
许先生就是一名吸烟的投保者。“我去年去香港旅游时买了一份保险，年缴保费为1.5万元，保额40万，算上汇率比内地便宜一点。”许先生告诉记者，“我最近接到保险公司通知，要上调我的保额及保费，涨价后的保费变成1.6万元。”
许先生说，如果不接受调价，需要书面通知保险公司，接受调价，则和其在内地投保的保费相差无几，“感觉很麻烦。”
国内保险产品费改后为何价格下调？
“这个下调空间，就是预定利率从2.5%增至3.5%的空间。”富德生命人寿湖北分公司刘亮举例说明：以前1万元保费，保险公司按2.5%的预定利率计算，则每年需要10250元的经营成本，而若按3.5%的利率，则只需要缴纳9903元的保费。“这个差价就是投保人少交的比例。”
刘亮告诉记者，当前国内的费改产品只针对保障型品种，分红型保险则暂未在费改之列，所以不适合拿保障型险种与港险的分红险做直接比较。
风险提示
赴港投保理赔、法律等风险不容忽视
费低、保障范围广、赔付方便，香港买保险看上去很美。那么，真的是这样吗？
信诚人寿湖北分公司业务经理余仁哲认为，虽然香港保险在价格、保障范围上仍有优势，但内地产品从条款和费率上来看已非常接近香港保险，从趋势上看在国内投保更好。“从服务上来看，内地保险优势更大。”余仁哲说，市民在内地投保后，一旦发生理赔，保险代理人可上门服务，而在香港投保则无法实现。另外，香港保险对理赔定点医院限制较多，内地险企可以对口全国二甲以上几乎所有医院。
余仁哲表示，香港部分保险产品带有年金领取功能，或者是保障型保险到65岁左右可转换为养老金，“这类产品领取养老金需要亲自到公司年检，年老之后每年赴港体检将十分不便。”
此外，赴港投保若遇到保险纠纷，也需到投保地香港起诉或应诉，在内地无法用法律维权。举例来说，内地定义失踪2年就可按身故赔偿，香港法律规定则要7年。内地保险法规定保险公司若经营不善将由另一公司接管，保险合同继续有效，香港保险公司则可破产倒闭。
值得注意的是，在香港投保的保险产品前三年或五年现金价值几乎为零，也就是说一旦要退保将拿不到任何退款。赴港投保一定要考虑清楚且经济实力较强。另外，一定要亲自到香港保险公司办理投保手续，否则容易买到“地下保单”。
（作者： 编辑：ADMIN）
