湖北日报讯 记者 胡琼瑶 通讯员 张晓
农民土地经营权可以抵押啦！上月底，国务院出台相关文件，为土地经营权抵押贷款打开政策绿灯。专家指出，政策的开闸，将激活沉睡的资源，为农村金融改革带来无限的想象空间。
而在我省，武汉农村商业银行依托武汉农村综合产权交易所，于2010年就开始试水土地经营权抵押贷款，是全国敢于吃“螃蟹”的先行者之一。土地经营权贷款如何操作？有哪些难点需要突破？从武汉市长达5年的探路轨迹中，或许能找到些许启示。
234个“红本本”贷了18亿元
6日，武汉宏农农牧有限公司董事长张宏林收到一条银行短信，提示今年的2000万元贷款已入账。更令他激动的是，《土地经营权证》是这笔贷款唯一的抵押物。
宏农公司是一家蛋鸡养殖企业，2012年公司扩大产能，旧场改新场，规划总投资1.3亿元。
想贷款，却没有合适的抵押物。武汉农商行黄陂支行获知这个情况后，提出了用土地经营权作抵押的大胆想法：2600亩流转的土地，13年的承包经营权，贷款4800万元。
全新的探索、不小的金额，能否可行？武汉农商行高层现场调研后认为：可以一试。
上报，审核，并在武汉农交所对土地进行了权威的认证、评估，农商行给宏农公司发放了抵押贷款。“没想到，这个红本本跟房产证一样这么有含金量。”张宏林说。
记者看到，“红本本”《土地经营权证》为武汉市人民政府印制，上面详细记录着：承包面积、流转年限、用途等信息，同时它也被赋予了抵押、担保等权能。
幸运的不止张宏林，凭借“红本本”，武汉市有234家企业、合作社，先后从农商行获得土地经营权抵押贷款，总资金额达18亿元，涉及蔬菜、畜牧、水产、林地等领域。仅今年上半年，就发放此类贷款7亿多元。
“三权分离”解难题
“按照《物权法》规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，因为一旦出现风险，将直触农民底线。”武汉农商行三农业务部负责人说，土地经营权抵押贷款探索之初，他们也曾困惑过。
而武汉市政府成立的农村综合产权交易所，为土地经营权抵押贷款搭建起了良好的平台。
申报土地经营权抵押贷款，必须先到农交所鉴证、登记。农交所对土地流转进行交易鉴证，并颁证。贷款人还要在农交所办理土地经营权及土地附着物抵押登记。贷款金额不超过抵押品估价的50%。贷款到期无法偿还的，农商行依托农交所平台，将该项目土地经营权挂牌再流转。
这一制度设计，让土地承包权与经营权分开。这种抵押不影响农户的土地承包权权益，因为抵押的只是可流转的土地经营权。
先行一步的“武汉模式”在全省逐步推行，一些市县成立了农交所，试水土地经营权抵押贷款。2013年，省人大出台了《湖北省农村土地承包经营条例》，提出“明晰所有权、稳定承包权、放活经营权”，创新式地将三权分离，为推进土地流转提供了法制保障。
政策“闸门”放开后，农民是不是都可凭土地经营权证贷到款？
对此，武汉农商行三农业务部负责人表示：不一定，土地流转经营权抵押贷款同样要符合贷款的基本条件。如果流转程序不规范、租赁年限较短或权属不清晰等情况，银行是不能给予贷款的。
目前为止，武汉农商行该贷款业务只针对规模经营大户，尚未对一般农户放开。
奔涌的“活水”盼规范
改革的金融活水奔涌而来，是机遇，更是挑战。“国家明确了态度，提出建立抵押物处置机制、完善配套措施，盘活了农民、农企手中的土地、房屋资源，解除了银行的后顾之忧。”武汉农商行行长徐小建表示。徐小建说，下一步将借政策春风，开展产品创新，力挺试点工作在湖北推进。
只要是经营，就会有风险。风险对于银行来讲无可避免。据了解，近年来，我省不少地方在探索不同模式的土地经营权抵押贷款过程中，也出现了一些“风险案例”，其中包括龙头企业、专业合作社等贷款主体，涉及土地多在千亩以上，有的地方不得不暂停土地经营权抵押贷款的发放。
这些案例暴露出了政策和制度上的种种不足，比如，配套政策不够健全，各地“两权”确权颁证进度不一，抵押物处置困难，价值评估有待更专业等。
省经管局局长张清林表示，湖北是率先试点的省份，现在全国陆续铺开试点，规范流程和完善监管是当务之急。地方政府应该加快配套政策的推进，进一步建立和完善农村产权交易平台，提高土地经营权在市场的流动性。
（作者： 编辑：徐娟娟）
