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揭秘湖北首家民营银行:鲶鱼来了,银行业能否快进3.0时代
发布时间:2017-05-19 07:38:52来源:湖北日报进入电子报

湖北日报讯 记者 雷闯 林建伟 通讯员 江身军

昨日,我省首家民营银行——武汉众邦银行正式开业。

起步晚、规模小,众邦银行如何从银行业白热化竞争中突围?面对实体经济融资难,民营银行能否成为传统银行的补位者?

一问:钱从哪来?

不走揽储老路,利用交易沉淀资金

作为一家互联网银行,众邦银行采取线上线下结合模式。主要依托互联网开展业务,仅在武汉设立概念体验店和营业部各一家,个人客户可以开立银行卡,办理现金业务和信贷业务。

只有一个营业网点,不可能像其他商业银行一样,进行大规模网点揽储。少了客户储蓄,银行贷款的钱从何来?“从定位上看,互联网银行更多是一家互联网科技公司,运作模式与传统银行完全不一样。”业内人士介绍,阿里巴巴的网商银行、腾讯的微众银行等互联网银行,都是轻资产运作,无网点、无现金柜台、无存款。或利用淘宝、天猫、微信等平台的客户交易资金(银行监管),或向传统银行进行同业拆借,解决资金问题。

众邦银行行长晏东顺表示,众邦银行在业务开展初期,以股东投入资金为主,随后将复制上述运营模式。

其一,利用卓尔云市平台向汉口北等专业市场的商户推广众邦支付(类似支付宝),商户使用众邦支付交易后,资金都会存留在众邦银行账户中,这些钱成为该行贷款资金的来源之一。

其二,众邦银行将与国开行等金融机构合作,进行资金同业拆借,然后贷给市场商户。

晏东顺表示,该行只需要不断向专业市场推广众邦支付,让更多商户使用,银行就不愁资金。此外,传统银行也愿意与众邦银行合作,帮助其融资。

不过,该银行的唯一营业网点也接受居民、企业存款,利率与传统银行相当。

业内人士表示,互联网银行不走传统银行揽储道路,不涉足线下业务如支票、汇票等,完全依托大数据、云计算和股东平台资源进行融资,避免与传统银行正面竞争。

二问:投到何处?

做传统银行的补位者,为线上交易商融资

众邦银行将开展哪些业务,钱贷给谁?“最大的优势是依托股东背景的专业市场平台,客户主要是商户。”晏东顺举例,网商银行服务的客户是淘宝、天猫上的卖家,微众银行贷款给其平台上的众多商家,众邦银行则主攻专业市场商户。如,股东旗下的汉口北市场、华中棉花交易所、中农网等数十个专业市场平台,年交易额超过5000亿元,市场前景广阔。

晏东顺表示,该行将与这些专业市场平台对接,让线上交易商户自动使用众邦支付。商户若有贷款需求,只需在网上填写相关申请资料,无抵押、无担保,银行受理后即可放贷,其贷款利率与网商银行等互联网银行相差无几。

数据显示,截至今年初,微众银行APP开户数超160万,累积发放贷款总金额超1600亿元,总笔数超2000万笔,笔均放款约8000元,最高日贷款笔数超10万笔,覆盖全国549个城市;网商银行为小微企业和经营商放贷1151亿元,户均贷款余额为1.7万元。“众邦银行针对市场客户批发业务居多,贷款需求可能会更大一些。”晏东顺表示,经过前期初步摸底调查,该行预计单笔贷款约3万至5万元,期限以一年内居多。

此外,众邦银行将向金融监管部门积极申请投贷联动试点,对专业市场的优质企业进行股权投资。

三问:风险咋控?

四类数据为贷款客户“画像”

民营银行风险控制,要有办好银行的股东资质条件,还要有合法可行的风险处置和分担计划。

据悉,武汉众邦银行6家发起股东均承诺,以自有资金出资,并持续补充资金,5年内不转让股权。股东同时承诺,不与众邦银行发生违规关联交易,不干预众邦银行日常经营,不施加不当指标压力。

根据相关要求,股东们不能把民营银行变成自己的“提款机”。

数据显示,截至3月末,我省银行业小微企业贷款不良率为2.58%,较去年同期提高0.17个百分点。

众邦银行给无抵押、无担保的小微企业贷款,风险如何控制?

传统银行的贷款风控模式,是客户经理实地进行尽职调查,写分析报告,信贷评审委员会开会评判要不要给客户贷款,判断信贷风险有多大。

互联网银行,采取的是一套全新的信贷风险控制模式,其中大数据分析,是风险管控的核心。

晏东顺介绍,在考察贷款客户信用时,众邦银行会分析交易数据、政府数据(包括医保、社保)、央行征信数据、专业征信公司数据等四类。“用四类数据刻画人的脸谱。”

“以真实交易背景为基础,银行放贷给企业,通过货物流、资金流的封闭运行,来把控风险。”晏东顺说。

百姓存款风险咋控?

2015年5月,《存款保险条例》实施。银行破产或者被撤销,存款保险最高偿付人民币50万元,这为民营银行的设立运营保驾护航。

四问:前景几何?

三步走,迈向银行3.0时代

做传统金融的补位者,而不是直接与传统银行竞争。晏东顺认为,民营银行找准市场空白,坚持特色经营,就有发展空间。

截至目前,国内有17家民营银行获批,其中有12家开业运营,首批开业的微众银行、网商银行等5家去年前三季度实现利润5.72亿元。

晏东顺为我们描述了众邦银行的三步走发展愿景:第一步,以股东系的交易平台为起点,迅速开展线上金融业务,形成特色优势;第二步,利用一年左右时间,将众邦银行在交易平台业务形成的经验,向二手房、二手车、留学、旅游、医疗、教育等交易市场复制;第三步,从长期看,发掘交易平台上的优质企业,探索“投资+贷款”模式,做大产业金融,推进产融结合。

美国金融研究学者BrettKing在《Bank3.0》一书中表示,未来的银行将不再是一个地方,而是一种行为。

经历了分别以实体网点、电子银行为中心的1.0、2.0时代之后,3.0时代的银行将构成一个无处不在的服务环境,以人为中心提供不依赖物理设施的金融服务。对于无网点或者少网点的民营银行来说,似乎一出生就有一只脚迈入了3.0时代。

在晏东顺看来,民营银行发展考量,将不再是网点数量,不再是总资产规模,而是如何创新一种服务中小微企业、缓解融资难的金融服务模式,做大银行市值。

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