唐晓兰理财工作室
楚天都市报讯 隶属农行京山县京源支行，位于荆门市京山县新市镇京源大道518号。
唐晓兰 CFP持证人，国际金融理财师。致力于为客户提供个性化理财方案、家庭资产管理方案、个性化财富管理等金融服务。
玲子，教师，月收入3000元，丈夫大山，事业单位员工，月收入4000元。现有2万元存款，3万元股票基金。90平的住房，月供1800元，女儿上幼儿园每月需开支1200元，再算上日常开销，每月节余不到2000元。
想购置一台经济型自用小车，想提早为孩子准备上大学的教育基金，想每年出去旅游一次……要实现这些规划，工薪阶层的三口之家，究竟该怎么理财？
【理财师分析】
玲子夫妇收入稳定但水平不高，最大负债为房贷，有基本保险保障、无商业保险，风险承受能力一般。玲子的家庭处于成长阶段，需盘活手中的资金，扩充钱袋子，才能实现购车、子女教育、养老的目标。
【理财师建议】
玲子的家庭理财规划可从以下方面着手：
首先，可用公积金每月积累额支付当月房贷，增加理财规划的空间，将定期储蓄变为基金定投及黄金定投。
基金定投，类似于银行的零存整取，可平均成本、分散风险，比较适合长期投资。
黄金定投，是农行新推出的一种黄金投资业务，客户与农行签订协议开立贵金属账户后，可每月按约定的日期、重量定投买入相应的黄金产品。目前市场黄金价格稳定，增值空间巨大，适合家庭理财。
其次，搭配存量投资规划。家庭应急备付金一般为3-6个月的日常开支，存款可一分为二：一部分为银行存款或变为货币基金，确保安全性和流动性可不做投资；另一部分做债券基金，债券基金风险低于股票型基金及混合型基金，高于银行存款，在市场降息预期下，投资债券基金可获取较高的收益。
然后，在夫妻双方社保齐全的情况下，建议以意外险及定期寿险为主，小孩以意外伤害及重大疾病险为主，上述保险保费低，保障程度较高，适合普通家庭。
最后在家庭所留日常备付金有限的情况下，信用卡可以保证定期投资不受影响。建议办理一张农行公务员卡，免年费，额度根据个人还款能力确定，刷卡消费后最长有56天的免息还款期，应急可以取现。
【家庭理财小贴士】
1、多关注银行的理财产品，大部分银行的理财产品有着堪比活期存款的高度灵活性，譬如农行的“安心快线”，众多时间段可供选择，甚至有一天的超短投期限。让理财变得轻松且大幅降低了风险。
2、选择符合个人及家庭支出情况的信贷服务，巧用善用促销联名卡。当下一些基金公司也开通了刷卡积分兑换成货币基金份额的服务。消费前咨询不同银行信用卡的优惠政策，常常会有意外惊喜。
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