文/图 湖北日报全媒记者 张阳春 通讯员 何博
民营企业贷款难，难就难在风险控制。对不良贷款的担心，让银行慎贷、惧贷。
有这么一家银行，90%以上的企业贷款都投向了民营中小微企业，却没有发生一笔不良贷款。
这就是湖北首家民营银行——武汉众邦银行。
“大银行”不敢做、难做的，为何一家刚成立的“小银行”做到了？
只有一家营业部，专打“科技牌”
汉口建设大道的卓尔国际中心一楼，有着众邦银行唯一的营业部。与一般银行网点不一样的是，这里墙上大屏幕实时跳动着该银行在全国各地触发的业务。
“营业部在一定意义上是银行形象的展示，大量的业务都不需要到现场来。”12月12日，该行工作人员向湖北日报全媒记者介绍说。
这是去年5月才诞生的一家银行。众邦银行，全国第11家民营银行，股东包括卓尔控股、当代集团等6家民营企业。按照目前“一行一店”的监管要求，民营银行只能在总部所在城市设立一家营业部。
其触角却通过互联网遍及全国，已为近500万客户提供各类金融产品和服务。
最近一段时间，家住汉口后湖的杨先生在手机上打开同花顺APP时，开屏广告上一款名为“众邦宝”的存款产品吸引了他的注意。这款产品收益较高，又属无风险结构存款产品，在同花顺APP中即可操作，如同购买基金等理财产品一样便捷。目前，这一产品在网上已小有名气。
众邦银行，也可谓是一家互联网公司，在银行圈中逐渐叫响“科技金融”品牌。该行有员工260人，其中科技部门就有80人，另外还有200多人的外包团队。互联网技术人员中，不乏来自华为、惠普、京东等知名企业的精英。
贷款不见面，九成贷款给小业主
知名度不高、网点只有一处的银行，如何服务民营中小微企业？
武汉碧海蓝天国际旅行社是一家中小型旅行社，其境外游的线路都是通过网上旅游平台采购，年经营规模不超过1000万元。
过去，在旅游旺季到来前，旅行社常常为提前预订门票、机票、酒店的资金而发愁。由于经营规模不大、缺乏固定资产，找银行贷款往往吃闭门羹。需要钱的时候没有钱，公司很难发展壮大。
今年，该旅行社第一次成功拿到了银行贷款，不再为准备春节旺季的“粮草”烦恼。“网上申请贷款，钱直接支付出去，很便捷。”该旅行社负责人说，该旅行社在网上旅游平台下单采购东南亚旅游线路产品后，直接在网上平台申请到众邦银行的授信额度30万元。
这笔钱专款专用，只能用于采购旅游线路，资金流向受到银行的全程监控。据介绍，众邦银行系统无缝对接网上交易平台，通过对客户交易量、交易频次、交易对手、主要旅游线路产品等大数据分析，并网上自动查询借款人的征信情况，给予客户相应额度的授信。
众邦银行把自己定位为服务实体经济，服务小微企业的互联网交易银行。从成立起，众邦银行就对接多个垂直电商平台。到现在，众邦银行已对接20多个互联网交易平台，也就是网上“交易场景”，包括京东金融、中农网、化塑汇等。整个环节中，无需银行人员与客户见面，却保证需要钱的商家第一时间获得贷款。
借助于互联网平台，金融参与到交易中，金融帮助了越来越多的交易商家。到今年11月30日，众邦银行贷款规模达到91.03亿元，贷款客户累计达到2.85万户。其中，90%以上的企业贷款贷给了民营中小微企业。
“零”不良率，靠的是数据“识别”
“我们把银行开在各个网上交易场景中，银行业务在交易场景中完成，我们的贷款在交易环节中放款。目前，没有出现一起不良贷款。”众邦银行相关负责人程峰说。
通过大数据，对客户进行360度画像，实现精准风控。
“零”不良率的实现，首先来自于“真实”。众邦银行建立了一套大数据驱动的风控模型，以交易数据来确定能不能贷、贷多少，而不是看固定资产、经营利润。在真实的交易场景中，通过交易数据核定授信额度，并管控资金的流向。这样的模式，保证了贷款客户资金用途的真实性，还款来源也有了保障。
传统银行贷款业务，在风险控制上，强调的是抵押、质押。这把很多小微企业挡在了贷款门外，也难以提高效率。众邦银行在大数据支撑下，贷款业务做到了批量的线上申请、线上审批、线上放贷、线上还款。身份核验、人脸识别能更快捷、更有效识别风险客户，留下好客户。
优良的风控下，民营企业解渴，银行业务也稳健发展。天风证券研究报告指出，中小企业融资市场巨大，将互联网交易平台与金融业务结合，可最大程度降低坏账可能，解决中小企业的融资难题。
据统计，跟同期开业的9家民营银行相比，众邦银行的业务规模排在第一位。在包括微众银行、网上银行在内的全国17家民营银行里，众邦银行排在第五位。
记者手记
破解“两难”，出路在创新
张阳春
眼下，企业叫苦“融资难”，而银行也有苦衷。
传统贷款方式，靠的是银行客户经理上门服务，这样做小微企业贷款业务吃力不讨好，成本高、收益低、风险大。
众邦银行90%以上的企业贷款投向中小微民营企业，却没有一笔不良。这样的奇迹，给了我们什么启示？
改变融资难，一方面需要企业规范经营、诚实守信，提升内功；另一方面也需要银行转变思路，进行业务流程创新。湖北省社科院经济研究所所长叶学平表示，小微民营企业有着先天不足，轻资产、财务管理不规范，银行从盈利角度和风险角度都难倾向给这些企业贷款，大数据等现代化的技术手段加上银行机制的创新，则为解决融资难提供新路径。各银行应该结合自身业务特色，充分利用科技手段，创新服务小微民营企业的流程，为各类市场主体拓宽融资渠道。
政府部门、监管部门也需加力推动科技手段在改善小微企业融资服务中的应用。省金融监督管理局表示，鼓励各金融机构运用互联网、大数据等金融科技手段，改造信贷流程和信用评价模型，提高服务便利度。
可喜的是，包括传统银行在内的越来越多的金融机构，开始注重依托于互联网平台的大数据金融产品。今年以来，已有多家银行在我省推出小微企业快捷贷款、纳税信用贷款等线上产品。当大、中、小银行错位互补，充分利用现代科技手段，合力服务中小民营企业的时候，融资难题必将得到显著缓解。
（作者： 编辑：瞿祥涛）
