楚天都市报记者陈红
“你开始准备养老了吗？”如果你这样问一名刚刚工作几年、脸上胶原蛋白满满的年轻人，大概率会收获一个白眼。
可是，养老的问题来得比我们想象中更快，专家认为“养老要从年轻人初入职场就要着手准备”。事实上，因为人口老龄化给我国养老体系带来的压力，养老正成为当前社会的热点话题：今年5月个税递延商业养老保险试点启动，前不久住房反向抵押养老保险在全国普及推广。而8月28日中国大陆的首只养老目标基金正式开售，为投资者开启了全新的养老模式。
现在的年轻人该如何规划自己几十年后的生活？记者采访数名专家和理财师为读者进行解读。
现状
35岁以下青年多未启动养老储蓄
我国老龄人口的不断增加已是不争的事实。媒体报道称，中国社会科学院财经战略研究院的近期调查显示，中国养老金缺口到2018年预计为6000亿元，2020年预计到8900亿元。政府正积极补足资金缺口，同时个人也应该为自己的养老承担起更多的责任。
但年轻人似乎并没有感觉到养老问题的迫近。近日，蚂蚁金服和富达国际联合发布2018《中国养老前景调查报告》，报告显示35岁以下的年轻人有超过半数还未准备养老储蓄。但是他们对自己的退休生活有着美好期待，觉得未来储蓄163万元可以过上舒适的退休生活。
不过，理想很丰满，但也任重道远。根据当前的储蓄状况和银行存款利率推算，在不进行投资的情况下，按照目前年轻一代每月的平均储蓄1339元来算，达到这个退休目标将平均需要59年。这一时间，远远超出计划退休年龄。
更为残酷的是，调查数据显示，在没有开始养老规划的受访者中，他们计划开始储蓄的平均年龄是40岁，距离理想的退休年龄57岁，只有17年的时间来储蓄。
而在养老方式上，传统理念认为养儿防老，但调查显示，在独生子女政策下，年轻一代没有兄弟姐妹来分担抚养父母的重担，他们正承受“上有老，下有小”的压力，因此现在的年轻人多数也意识到他们的孩子在30年以后将无法照顾他们。于是，有将近三分之二的人希望依靠社保和现金储蓄来养老。
“乞丐版养老”需要人均准备261万？
政府养老金能达到舒适养老的目的吗？武汉科技大学金融证券研究所所长董登新接受记者采访时表示，我国养老保障体系有三根支柱，第一支柱是国家基本养老，就是我们大家熟知的社保；第二支柱是企业补充养老，主要指企业年金和职业年金；第三支柱是个人补充养老，就是个人和家庭购买的个人养老金产品。“目前我国养老金高度依赖第一支柱，但其实社保只是一个必要的保障，而不是充分保障，它只能防止老年贫困，退休以后仅仅依靠社保的养老金显然是不够的。”
那么舒适养老到底需要多少钱？一篇微信文章日前在朋友圈引发讨论，这个名为“猫姐”的作者称，30岁的夫妻两人如果目前生活费4000元，60岁时按照每年4%的物价上涨水平，要达到现有生活水平需要12973元，相对应的，如果退休后再活20年，那么这两口子需要的总费用为522万元，人均养老需要261万。“猫姐”还特别说明称，261万仅仅是满足最基本的生存需求，算是“乞丐版养老”。如果想要过得更舒服点，比如吃得更精致一些，穿衣质量更好一点，有一些人情往来，偶尔出去旅旅游，那么一个人需要361万才够。“乞丐版养老”的说法引发网友讨论，一名33岁的工薪族甚至表示“养老无望”。这一说法有依据吗？董登新表示，该算法缺乏科学性和合理性，首先是这个算法的依据为4%的物价上涨水平。但物价上涨或者CPI上涨，是随着经济增长速度的不同而不同，过去经济增速高达百分之十的时候，物价上涨速度高达百分之七，而在高质量的经济增长之下，物价上涨是可以低水平运行的。其次，未来养老需要多少钱很难预测，和当时的工资水平、物价上涨水平等因素有关，将来的社保养老金也会根据未来工资水平有一个适度的比例，来满足养老金支出的需要。
应对
养老理财须长期持有
那么现在的年轻人，特别是正步入而立之年的80后该如何进行养老规划？诺亚财富理财师文静说，30岁左右正是开始规划养老的黄金时期，可以开启一个养老账户，专款专用。养老金的投资，不能放在股票或者高风险产品上，也不应该是连CPI都跑不赢的过于保守的产品。纵观当下的理财方式，基金定投以及购买商业保险都是不错的选择。但是投资者需要长期持有。
比如基金定投，通过每个月或者每周的投入摊低成本，可较好规避市场风险，如果定投的时间应足够长，基本上可保证稳定的收益。数据显示，自从首只开放式基金成立到2017年底，偏股型基金的年化收益平均达到16.5%，超过同期上证综指平均涨幅10.5个百分点；债券型基金的年化收益率平均达到7.2%，超过现行3年定期存款基准利率约44%
文静说，由于基金长期投资的收益可观，即便按照上文“猫姐”所说，准备261万养老金也非难事。如果一名30岁的年轻人现在开始基金定投，假设基金定投的长期平均收益达12%，那么他每月存入747元，30年后就可以获得261万资金。而如果40岁才开始储蓄，想同样在60岁时获得261万资金，需要每月存入2638元。此外，基金定投买入的时间点不太重要，但要挑赎回的时间点。
投资要坚持分散原则
对于个人资产的投资，文静认为需要坚持分散原则，“鸡蛋不要放在一个篮子里”。要想总资产的综合风险可控，最简单的方式就是配置多只不同的产品。
摩根资产管理副总裁Wina近日也在接受记者采访时表示，每个人都应该将个人资产进行分散投资，这样退休以后，一部分钱可以是社保和企业年金，一部分钱是投资收益。此外，在不同的年龄段可以选择不一样的投资策略产品进行多元配置，选择通过专业人士进行更好的投资决策，不失为一个明智的决策。以美国为例，很多人没有能力帮自己建立一个适合投资组合，保守的人会完全拿着现金，没有机会去为退休累积足够的资产。而一些积极的人则会把所有的现金投入股市，承受太高的风险。
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刚刚开售的养老目标基金可以入手吗
8月28日，“华夏养老目标日期2040三年持有期混合型基金中基金（FOF）”在其直销平台开售，这是14只获批养老目标基金中首只公告发行的基金，拉开大陆养老目标基金发行帷幕，标志着公募基金助力养老金第三支柱建设迈出重要一步。
养老目标基金适合什么人投资？据介绍，养老目标基金分为目标日期基金和目标风险基金。目标日期基金可以根据投资者当前的年龄和退休日期进行选择，会随着退休日期的临近逐步降低权益类资产（股票基金、混合型基金等）的配置比例，增加非权益类资产（债券基金、现金等）的配置比例。例如“华夏养老目标日期2040”中，2040代表了这只基金主要针对2040年左右退休的人士。如果投资者是一名“理财小白”，或者没有太多精力打理基金时，可以选择目标日期基金。而目标风险基金旨在通过稳定的资产配置满足投资者特定的风险偏好，如果投资者对自身的养老金投资需求清晰、明确自身风险偏好，且有一定的市场投资经验，那么就可以考虑目标风险基金。
投资者可以在哪里购买？记者注意到，“华夏养老目标2040”的购买渠道目前仅限于华夏基金公司官网、华夏基金公司APP和华夏基金子公司渠道。此外，互联网平台对首批养老目标基金兴趣十足。蚂蚁金服相关负责人表示，证监会批复的首批14只养老基金将会全部上线蚂蚁财富，待各家基金公司发行准备工作完毕后，用户就可以在支付宝平台购买。
（作者： 编辑：王会）
