图为：1998-2017年中国消费信贷市场规模及增长预期
（注：2014年9月，艾瑞咨询发布。CAGR是复合年均增长率。）
楚天金报讯 记者曾里 通讯员胡晓
又到岁末旅游旺季，你是否考虑过贷款旅游呢？12月16日，由湖北银行发起设立的湖北消费金融股份有限公司（以下简称湖北消费金融公司）获得银监会批准筹建，这是湖北首家消费金融公司，也是中部地区首家全国性消费金融机构。其业务主要是为老百姓出门旅游、家装、助学、购车等大宗商品消费提供贷款服务。由湖北消费金融公司提供的消费贷款，无需抵押、担保，最高贷款额度约20万元。
湖北银行联手TCL、武商联
据了解，湖北消费金融公司由湖北银行、TCL集团、武商联集团、武商集团等四家发起人共同出资成立，注册资本3亿元人民币。公告信息显示，湖北银行持股50%，TCL集团持股20%，武商联集团和武商集团各持股15%。公司注册及总部所在地设在武汉市，目前开业时间尚未确定。
公司的经营范围为发放个人消费贷款，境内同业拆借，向境内金融机构借款，接受股东境内子公司及境内股东的存款，经批准发行金融债券，与消费金融相关的咨询、代理业务，代理销售与消费贷款相关的保险产品，固定收益类证券投资业务，经银监会批准的其他业务。
作为湖北本土地方法人银行，湖北银行董事长陈大林表示，消费金融公司是指以不吸收公众存款为原则，为个人消费发放贷款的非银行金融机构，包括旅游、婚庆、教育、装修等消费事项；湖北银行在零售金融领域经验丰富，联手零售业巨头TCL、武商联和武商集团，将使强强联合的优势进一步发挥。
比如说，当前家庭对住房贷款、购车贷款使用较多，但家具、家电和装修方面的贷款较少，湖北消费金融公司将依托零售商客户资源、社区银行等渠道，深入挖掘这类消费金融需求。
1天左右即可完成审批
“我们为消费者提供的贷款多是纯信用贷款。”参与筹建的湖北消费金融公司内部人士表示，目前公司拟定的几类业务大致包括旅游贷、大宗消费品贷款、现金贷、助学贷等。消费者只需提供身份证明、收入证明或还款能力保证的证明，即可以申办消费贷款，申请24期、36期均可，利率较传统抵押贷款稍高。最高贷款额为20万元。
由于批量作业，消费贷款申请流程将比传统贷款更便捷。“一般来说1天左右即可完成审批，部分大宗消费品几个小时就可以拿到贷款。”上述人士表示，目前业务产品线和放款流程都正在完善，待监管部门批准后便可开展贷款业务。
同时，为了保证客户贷款的快速和安全发放，湖北消费金融公司将实施严格的贷前、贷中、贷后审查，确保借款人真实的消费用途。该人士表示，由于双方信贷行为是基于互信原则，约定发放的消费用途贷款，一旦发现客户挪作他用，如投资等，不仅会立即收贷，其不良记录还将记载入个人征信记录里。
市场现状
传统抵押贷款太繁琐
纯信用消费贷款受到网民欢迎
“上周才分期买了个iPhone 6，一个月两百多块钱，基本上没啥感觉。”顾小姐是个资深果粉，以往购物用信用卡分期比较多。这次在工商银行的融e购上，买手机直接用的逸贷。逸贷是工商银行新的个人贷款业务，只要有工商银行的卡，无需抵押就可以分期付款。顾小姐觉得挺方便，她说：“以后买大件，我还是会用这个方式。”
纯信用贷款的方式一经推出便受到大众的欢迎。记者了解到，信用贷款已成为当下各家银行竞相推广的个人贷款产品，兴业银行的旅游贷、平安银行的个人小额消费贷款、中信银行的信金宝等等。贷款门槛也并不高，如逸贷只需要是工行持卡人，是代发工资客户，贷款金额不低于账户内自有资金即可；平安银行的个人小额消费贷款则只需月收入3000元以上、在申请地工作或居住6个月以上、有良好的信用记录即可。
工商银行湖北省分行营业部贷款业务徐经理告诉记者，个人信用贷款非常适合年轻一族、有网购习惯的消费者。由于传统的个人消费贷款，需要有抵押物，申请周期长、放款较慢，所以申请的人相对较少，不是买房、买车这样的“大事”，消费者不太会选择贷款方式。“不上十几二十万，不愿意费这个周折。”家住中北路的丁小姐，日前刚申请了装修贷款，她表示，平常购物会使用信用卡分期，但是消费购物还没用过贷款。“还要办抵押，太麻烦。”
不仅在消费者看来，就是在银行贷款业务方面人士看来，网络时代，传统的抵押贷款方式已显得落伍。徐经理说：“逸贷就是针对当前网购、个人消费转型推出的创新消费贷款方式，目前武汉地区客户数量在万人级别。未来，除了能在工行Pos机上做逸贷，还将推广到银联的Pos机上。”
调查数据显示，四成家庭有消费信贷需求。到2013年8月末，武汉个人消费贷款1123.33亿，仅占全部贷款的10%左右。而今年上半年，武汉新增车贷是去年同期增长额的9倍，消费金融空间巨大。业内人士认为，湖北消费金融公司的诞生，将有助于增加市民的消费需求，满足不同群体消费者不同层次的需求，更有利于推动经济增长方式的升级。
行业观察
40万亿大“蛋糕”电商银行开辟第二战场
“毫无疑问，消费市场巨大，消费金融公司这块蛋糕，大家都想吃。”一位本地监管人士毫不讳言，无论是区域性零售巨头，还是地方性商业银行，都想拿到消费金融公司牌照，“多家机构争夺有限牌照的情况是存在的，尤其是在当前，消费已经成为拉动经济增长的重要引擎的背景下，个人消费贷款前景广阔”。
今年下半年波士顿咨询公司（BCG）发布的最新报告中提到，中国消费信贷市场未来将爆炸式增长。去年，包括住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡分期付款及其他一般性消费贷款在内的中国消费贷款余额规模约为13万亿元，其中一般性消费贷款规模约为0.4万亿元。预计到2017年，全国消费贷款余额将增长至30万至40万亿元，一般性消费贷款规模将达到3万至4万亿元。
业内人士认为，消费金融市场有着40万亿级别的美好“钱”景，也难怪各路资本逐鹿消费金融公司。
事实上，早在2010年，消费金融公司就已在上海、北京和成都三地试点，发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行。此后，包括招商银行、兴业银行、徽商银行、重庆银行、西安银行旗下的消费金融公司都在筹备中。有消息透露，由兴业银行发起的消费金融公司本周或将开业。
就在上周，作为电商领头羊的苏宁云商发布公告，其申请的苏宁消费金融有限公司获得批准筹建。分析认为，苏宁云商在零售和电商方面具有优势，进军消费金融，将如虎添翼。而此前各电商门户网站虽未正式拿到消费金融公司牌照，但通过和阿里小贷合作的“天猫分期”、“京东白条”等都是消费金融产品的试水。
银行信贷部门人士认为，电商网站做消费金融更具优势，通过掌握用户的购物习惯、信用状况和消费能力，就能通过大数据为授信服务提供支撑，最大程度地降低信贷风险。
“这也是各家银行纷纷推出电商平台的原因。”该人士认为，银行上线电商平台是布局消费金融的第一步，接下来，了解客户消费习惯，掌握大数据，研发合适的信贷产品，发力消费金融就顺理成章。
也正是在与电商博弈的过程中，银行系电商通过上线电商平台实现了不错的收益。去年4月上线的农行“E商管家”，当年交易额就达8280亿元；年初上线的工行“融e购”，截至10月末累计交易额超过342亿元；交行“善融商务”今年上半年累计实现交易额478亿元，较2012年翻了不止10倍。
“有了这个庞大的购物交易量，消费贷款就有了底气。”该人士说。
据湖北日报
中部首家消费金融公司获批筹建
结婚装修差钱 可找公司“消费贷”
湖北日报讯（记者林建伟、实习生翟玉盼、通讯员胡晓）结婚、旅游、装修差钱，除了银行贷款，今后还可找消费金融公司救急。昨从湖北银行获悉，由该行主发起设立的湖北消费金融股份有限公司，已于近日获银监会批准筹建，将于明年上半年开业。这是中部首家全国性消费金融机构。
公告显示，湖北消费金融公司由湖北银行、TCL集团、武商联集团、武商集团4家单位出资，注册资本3亿元人民币，总部设在武汉。湖北银行为第一大股东，持股50%，TCL集团持股20%，武商联集团和武商集团各持股15%。
湖北银行董事长陈大林介绍，消费金融公司是指以不吸收公众存款为原则，为个人消费发放贷款的非银行金融机构，包括旅游、婚庆、教育、装修等消费事项。湖北消费金融公司将瞄准大众消费，发展普惠金融。拟和综合性零售商超、大型购物广场、家居建材市场、医疗、美容、旅游、培训等单位合作，为居民在家具家电装修、耐用品、医疗卫生、教育、旅游等方面提供贷款。
2009年全国消费金融试点启动，北京、上海、天津和成都四地获首批试点资格。去年9月，银监会宣布新增武汉在内的12个城市，试点消费金融公司。今年的省政府工作报告中，明确提出推进武汉消费金融试点。陈大林表示，设立消费金融公司，可以为银行无法惠及的个人客户提供消费金融服务，有助于扩大内需，助推经济增长方式转型升级。
消费信贷：灵活且快捷 利率有点高
记者 林建伟 通讯员 胡晓 实习生 翟玉盼
目前省内已有银行和小贷公司从事个人消费金融贷款业务，消费金融公司作为一种新型金融业态，有何优势？
最高可贷20万元比银行门槛低但利率略高
湖北银行董事长陈大林表示，银行发放的个人消费贷款，部分需要抵押，即使是纯信用贷款，也对借款人工作单位、收入等提出了较高要求；而消费金融公司的优势主要是灵活、快捷，能够提供短期、小额、无担保无抵押贷款。客户填写申请表，提供身份和收入证明等资料后，经核批，一般大件耐用品分期贷半小时可完成审批，大额消费贷款和现金贷24小时内完成。
他介绍，市民购买家电等耐用消费品的贷款，由消费金融公司通过经销商发放；而旅游等一般性消费，则直接向借款人发放。“TCL集团作为湖北消费金融公司的股东，消费者购买TCL品牌的电视、智能手机、笔记本电脑、空调、冰箱、洗衣机，均可申请贷款。”
不过，根据银监会规定，消费金融公司贷款上限为20万元。且国内首批试点的消费金融公司，其利率比银行贷款要高。目前，银行发放的个人消费贷款，一般在基准利率基础上上浮30%左右。银监会规定，消费金融公司贷款利率最高不能超过同期基准利率4倍，具体需根据申请人的贷款信息及资信状况而定。
发展潜力巨大有望开辟消费金融新蓝海
买部手机也可贷款，外出旅游则能申请保证金贷款、团费贷款和境外消费贷款。事实上，消费信贷已走进百姓日常生活。
而从电商到上市公司，再到百货公司，已在纷纷争抢消费金融这块“唐僧肉”。苏宁发起筹建的消费金融公司，于近日获得银监会批复。而年初日本SMBC消费金融公司旗下普罗米斯小贷公司在汉开业，主打的同样是消费金融。
今年，武汉市GDP有望突破万亿元。这在不少机构看来，其蕴含的消费潜力巨大。首批试点消费金融公司，均预测在开业后次年盈亏平衡，第三年盈利。如鄂武商在公告中预测，2017年湖北消费金融公司贷款28亿元，利息收入3亿元，净利润7000万元。
鄂武商相关负责人表示，参股湖北消费金融公司，是希望利用金融资本的杠杆效应，撬动商业银行无法惠及的个人客户消费潜力，为顾客的消费需求提供保障，扩大武商集团的零售市场份额。
对此，省社科院经济研究所所长叶学平表示，消费金融公司更专注于消费领域的细分市场，尤其是传统商业零售企业入股或合作，将给银行传统综合型信贷业务造成一定冲击。央行数据显示，2013年银行业的信贷资产中，消费信贷只占15%，除掉房贷，只占3%，而美国这一比例高达60%以上，也说明消费信贷发展空间巨大。
（作者： 编辑：ADMIN）
