楚天都市报讯 再过十天，就是农历春节了。辛苦一年，年终奖终于到手了。对于这一笔不小的家庭财富，你该如何打理呢？本报记者就此问题展开调查，有的表示想要“买买买”，好好犒劳自己的辛劳；有的人说将一部分存进银行，以备不时之需；还有的人则表示会购买一些理财产品，给自己的荷包“添金加银”。但是，具体到该存哪种存款，购买哪种理财产品，不少人还是感到有些茫然。
为此，本报记者采访了多位银行理财分析师。他们一致建议，作为一年来的辛苦回报，年终奖在投资安排时应首先考虑安全性，同时相对于日常的零散储蓄理财更适宜选择一些起点较高且收益更高的产品。
房贷族：先理财还是先还房贷
理财收益率和房贷利率掂量后再决定
上周，家住武汉东湖高新区的庞女士刚刚拿到一笔接近5万元的年终奖。她前往家附近的某银行，看到该银行有不少理财产品的预期收益十分可观。庞女士犹豫：“这笔年终奖应该还房贷，还是拿去理财？”“这是每年手握年终奖的职场人士都会反复问的问题。”农行武汉自贸分行客户经理黄伟东表示，是先理财还是先还贷，首先要看购房者贷款时的利率。如果理财收益率高于现行房贷利率的话，就优先购买理财；反之，如果理财收益率低于房贷利率的话，就先还房贷。
他进一步解释称，房贷一般是5年以上，目前贷款的基准利率为4.9%。由于贷款收紧的原因，市场上现行的房贷利率已从原来的基准利率上浮 5%至15%。分别对应的利率为5.145%至5.635%，基本没有什么无风险理财能达到这个收益。而如果客户在签订贷款合同时，享受了七折或者八折的商贷利率优惠，那么目前分别对应的贷款利率是3.43%和3.92%，所需还款利息较低，最近银行理财产品的收益率相对略高。
黄伟东还表示，房贷还有一个特点是前几年还款的利息占大部分。“无论是等额本息还是等额本金，都是越早还款越划算。前期多还，可为后期节省大量利息。”
具体到庞女士，她去年刚刚买房，处于房贷还款初期，而且房贷利率比基准上浮了10%，目前执行房贷利率为5.39%。虽然在售银行理财也有收益率超过5%的产品，但算上募集期，其实年化利率基本达不到5%，而且投资往往有风险，对于庞女士来说，提前还贷较为合适。
职场新人：奖金不多开销大
可选择基金定投
入职两年的小郑在某家企业做销售工作。刚刚过去的一年，他业绩出色，到手年终奖达2.8万元。他因离开家乡在外工作，每月工资到手后，会先预留出生活支出，再把余下的资金存到生活费用备用金账户。小郑仔细算了一下，与同事合租的租金和一些水电煤气费用共计1.4万元，年前给父母汇款一万元，用于孝敬父母和购买年货。剩余还有4千元钱。对于小郑这类职场新人，年终奖不算太高，那么又该如何打理呢？
客户经理黄伟东表示，职场新人一般消费类需求较高，财富积累比较少，所以他们对财富增值和积累有较高渴求，风险偏好一般为进取型。同时他们的日常花销较大，对资产的流动性有较高要求。所以黄经理给职场新人的理财建议是：控制好消费欲望和消费额度，部分（一半）配置可支持即时到账的宝宝类货币基金，剩下用于基金定投，在强制储蓄的同时也追求资本增值收益，不过要承担一定的风险。
对于不愿意承受风险或者对于基金定投并不了解的年轻人，建行一名理财经理称，目前银行也有一些特色储蓄，这一产品是定期存款的升级版。比如建行的特色储蓄1年期起存金额仅需5000元、2年期起存金额需1万元。当需要使用资金时，可以随时全部支取或部分提前支取，支取后剩余金额需满足产品起存金额，建行将按照实际存期，靠档按定期利率计息，资金安全收益高，非常适宜于打理年终奖资金。
中产白领：收入稳定需求多样
银行理财相对稳健
刘先生和赵女士是一对小夫妻，有一个3岁的女儿。刘先生是某家公司的高管助理，年终奖7万元。妻子赵女士是一家企业的财务人员，年终奖4万元。小夫妻商量，从年终奖中拿出两三万元孝敬双方父母，添置一些过节的新衣及年货，带全家去附近旅游，剩余的8万元拿来理财。
对于生活已经基本稳定的刘先生夫妇，黄伟东认为，这类型的客户有育儿、教育和赡养等需求，部分客户还会积极寻求投资机会，渴求财富的持续增值。对于这一类客户，他建议首先应配置足额的重疾保险、教育保险，作为家庭的保障。在此基础上，剩余的年终奖部分，其大部分（建议一半以上，根据个人不同情况资产配置比例不同）可购买风险较低的稳健型理财或债券基金（预期收益5%至8%左右）满足财富的持续稳定增值，同时根据风险偏好及投资偏好，少部分（约20%左右）配置投资性资产，如黄金、混合型基金、股票等，以提高整个投资组合的综合收益率，寻求财富大幅增值的机会。
记者了解到，对于刘先生夫妻这类有一定财富积累的投资者，不少理财师都推荐将大部分资金放入银行理财产品。相对于互联网理财产品而言，尽管门槛较高，不过收益相对稳定，更适合一些稳健的投资者。监测数据显示，近一个月以来银行理财收益率持续缓慢上涨。记者观察到，每逢岁末年初，由于揽储压力，银行理财产品的收益率往往会上行，非常适合进行年终奖理财。虽然根据资管新规意见稿，保本理财或将逐渐退出，不过短期来看保本理财的发行量还比较稳定，占比在1/3左右，投资者可以选择购买。
黄伟东称，年关将至，农行等部分银行为投资者准备了“厚礼”，配置了节日专享款理财和新资金专享款理财，收益率较为可观。
职场大咖：生活无忧追求个性化理财
尝试多元化投资
董先生是某百强企业高管，多年来经营有方，他今年到手的年终奖有32万元，妻子也是一家单位的骨干技术人员，到手的年终奖21万元，加上两人年薪，夫妻俩的年收入合计约为200万元。儿子已上大学，无需父母提供大额经济支援。
对于这类客户，客户经理黄伟东认为，他们的财富累计相当可观，家庭稳定，生活无忧。他们一般对赡养、养老、传承、财富投资有较高需求，同时对投资产品也会有个性化的需求。他建议，这类人首先应为家庭配置足额重疾保险和养老保险，给家庭以充分的保障。在此基础上，职场大咖们可有选择性地配置一些私行级定制理财计划，用以满足自己多样的投资需求，如移民、养老、创业等。那于那些有财富传承需求的人来说，还可以选择信托计划，未雨绸缪，提前做好财富传承。
他表示，对于年终奖10万元以上的投资者，都可以考虑私行级理财、私募等复杂产品。虽然此类产品的投资起点都在100万元以上，不过对年终奖超过10万元的人士来说，手里拥有百万资金或许并不是一件困难的事情。
理财小贴士
选择正规投资渠道
为了保障投资者的权益，推荐去正规金融机构购买理财产品，银行可提供的产品包括存款、黄金、基金、保险、理财等。由于资管新规，目前不少银行主推结构性存款。
手机自助购买理财
春节前夕大家都要忙于打年货，可能抽不出时间专门到网点去办理业务，通过手机银行、网上银行也可购买大额存单等理财产品，在家即可轻松完成投资。
瞅准时机果断下手
理财经理表示，年关将至，一些银行为广大投资者准备了多款“厚礼”，有节日专享款理财和新资金专享款理财。此外，比如在周四，农行会不定期发售一款理财产品，收益比同期理财相对要高。
资产配置应合理
年终奖不论多少，都应合理配置资产。一般而言，银行储蓄是家庭理财的第一根支柱，一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3至6个月的生活各项支出。在此基础上，可适量购买保险产品，不至于因为疾病或意外让家庭承担难以承受的风险。如在储蓄和保险之外还有一定盈余，不妨可适当采取积极策略，比如一百块钱的话，六七十块以稳定为主，购买一些货币基金、银行理财，剩下的二三十块可投入股市等有一定风险的领域。
（作者： 编辑：袁筱）
